¿Qué es la Tasa de Interés?

Es un porcentaje que se puede traducir como una cantidad de dinero, mediante el cual se paga por el uso del dinero; es un monto de dinero que de manera regular corresponde a un cierto porcentaje sobre la operación de dinero que se esté realizando. Si se trata de un depósito, como la tasa de interés que puede expresar el pago que recibe una persona o empresa, la cual deposita el dinero por poner esa cantidad a disposición del otro.

Se va a tratar de un crédito, la tasa de interés es el monto que el deudor deberá pagar a quien le preste, por el uso de ese dinero, en algunos casos, los créditos se han estipulado como una tasa de interés máxima convencional, que es de un nivel mayor que puede llegar a alcanzar la misma tasa de interés. Este porcentaje se logra fijar en un determinado momento.

”La tasa de interés o tipo de interés es, en pocas palabras, el precio que tiene nuestro dinero”, en términos económicos, la tasa de interés o de tipo de interés va a ser la cantidad que es abonada en una unidad de tiempo por cada unidad de capital intervenido. Todo esto quiere decir, que es el precio que tiene nuestro dinero; para cualquier individuo económicamente activo o en el mundo empresarial, por tanto, es un dato de una suma que es de importancia para el financiamiento de su emprendimiento.

Desde el punto de vista de una política monetaria del Estado, la tasa de interés que resulta de alta incentiva el ahorro y una tasa de interés con baja incentiva el consumo. En nuestro país, quienes toman esa decisión de manera autónoma es la junta de Gobierno del Banco de México (Banxico), hoy en día así es regulada.

La tasa de interés va a ser la cantidad de dinero, que por lo general regula de manera presente un porcentaje del crédito o préstamo que se ha requerido y que el deudor deberá pagar a quien le presta; en términos simples, es el precio del uso del dinero, para los casos específicos de los emprendedores, este término es muy importante de conocer pues el valor actual de estos indicadores. Debido a que en veces pueden afectar de manera directa, y positiva o negativamente a su negocio.

Como tasa de interés va a representar un balance de posible riesgo asumido, como la inflación que es el aumento generalizado de los bienes y de los servicios de un país, o con la falta de pago de todo o parte del préstamo; como un porcentaje de la tasa de interés se puede determinar basándose en varios factores, si hablamos de los casos de las Instituciones Bancarias va a depender de ello y de manera directa del banco central, el Banco de México en nuestro país, quien se va a encargar de poder definir el interés para frenar las alzas y mantener una estabilidad entre la oferta y la demanda.

¿Cómo funciona la tasa de interés?

El precio del dinero o con importe que paga quien solicita disponer de manera temporal de una cantidad en concepto de crédito, préstamo u obligación financiera, la cual consta de dos componentes, como una compensación que cubre la depreciación del dinero por efecto de la inflación, y con una tasa de rentabilidad efectiva para compensar el riesgo de insolvencia o de la pérdida de liquidez.

Las instituciones crediticias logran aplicar intereses pasivos, que van pagan por tomar dinero con los activos, que cobran al prestarlo, por lo que se puede expresar habitualmente como un porcentaje anual sobre la cantidad prestada, por lo que en países con la inflación alta puede ser mensual o diaria, cuanto mayor sea el plazo para el que se toma prestado el dinero, con un mayor interés.

Puede resultar de manera simple o compuesto, real o nominal, de descuento o efectivo, fijo o variable; la tasa de interés se puede fijar con base en tres aspectos:

  • Fijada por el banco central de cada país para fines de préstamos a los demás bancos o para los préstamos entre los bancos.
  • La situación en los mercados de acciones en un país determinado.
  • La relación a la “inversión similar” que el banco habría de efectuar con el Estado de no haber prestado ese dinero a un privado.
  • Conforme con el organismo “la tasa de interés interbancaria de equilibrio (TIIE), esta que se determina por el Banco de México con base en las cotizaciones que se son presentadas por las instituciones de crédito, o que tienen como fecha de inicio su publicación en el Diario Oficial de la Federación. Para el procedimiento sobre el cálculo de dicha tasa puede ser establecida en el Título Tercero, Capítulo IV, de la Circular 3/2012 Banco de México y en el Diario Oficial de la Federación del 23 de marzo de 1995”.

  • Así, se logra considerar con factores como:
  • Las expectativas que existen sobre la tasa de inflación y que en su caso sea de la delación.
  • El riesgo asociado al tipo de activo: los inversores exigen un tipo de interés mayor como contrapartida por asumir mayores riesgos.
  • La preferencia por la liquidez, en cuanto menos líquido sea el activo, mayor puede ser la compensación que se exige a los inversionistas; por tales motivos estos suelen exigir que las retribuciones sean más grandes con mayor plazo.
  • ¿Por qué se cobra la tasa de interés?

    Van a existir dos tipos de interés, el simple, que es un solo monto por todo el préstamo, o el compuesto, que es calculado según el tiempo por el que se le ha otorgado el crédito, ya sea anual, mensual, semanal o diario. Para que pueda ser calculado se necesita conocer cuatro elementos importantes, el capital que significa, la cantidad del dinero prestado, el tipo de tasa de interés elegido, el tiempo por el que se realiza el préstamo y sobre el tipo que es.

    Una vez que reúnas estos datos será más fácil que se pueda llevar a cabo un uso adecuado de tus finanzas, por regla general, se dice que las tasas de interés elegidas, pueden influir en la economía de un país; con un índice bajo se puede ayudar al crecimiento económico, ya que puede aumentar la demanda de los productos, facilitando así el consumo, aunque quizá pueden generar un desequilibrio entre ambos factores.

    Por el contrario, las tasas de interés que resultan más altas ayudan al crecimiento económico, ya que aumenta la demanda de los productos, para así facilitar el consumo, aunque puedan generarse ante un desequilibrio entre ambos factores. Por el contrario, las tasas de interés más altas van a ayudar a frenar la inflación debido a que el consumo baja al mismo tiempo que el costo de las deudas que puede incrementar.

    Si podemos hablar de un error común sobre el tema, podemos decir que no tomar en cuenta cual sea el valor real de la tasa y por ende; no calcular los gastos que se generen a raíz de ella. Cuando la tasa de interés se eleva demasiado por lo que puede sobrepasar el capital solicitado en un inicio, viéndose afectado el bolsillo, o el negocio del deudor, según sea el caso.

    Revisar el CAT que estás pagando por un financiamiento logra ayudarte a elegir mejores opciones en cuanto a las ofertas en el mercado; pues éste va a ser el porcentaje real del total que estarías pagando de un crédito, o que incluya los intereses y comisiones de seguros.

    ¿Cuáles son las tasas de interés que se aplican en México?

    La tasa de interés se puede expresar en ciertos puntos porcentuales por un motivo aparente, y es que cuanto más dinero te presten más deberás pagar por el préstamo; en economía la tasa de interés cumple con un rol fundamental, si las tasas de interés son bajas porque hay más demanda o mayor liquidez, habrá más consumo y más crecimiento económico. Sin embargo, las tasas de interés bajas favorecen la inflación, por lo que muchas veces se mantienen altas a propósitos que favorezcan el ahorro.

    Para que con ello puedan evitar que se disparen los precios, en cuanto a la TIIE, esta tasa de interés es una de las más importantes porque refleja de manera diaria la Tasa Base de Financiamiento; de esta manera es que los bancos la utilizan como parámetros para poder establecer las tasas de interés que cobrarán por los créditos que le sean otorgados.

    Las tasas de interés tienen diferentes nomenclaturas, determinaciones o aplicaciones según se trate o de qué sistema sean aplicados, por ejemplo, en el contexto de la banca se trabaja con tasas de interés distintas:

  • Tasa de interés activa: porcentaje que los bancos cobran por los diferentes tipos de servicios de crédito.
  • Tasa de interés pasiva: porcentaje que paga una institución, bancaria a quien se le deposita el dinero.
  • A su vez, las tasas se pueden ver en tipos de interés nominales y reales, en ellas dentro del marco de la macroeconomía que tienen influencia en otras variables de la economía, en particular con:

  • La producción y el desempleo.
  • El dinero y la inflación.
  • Sirve de la misma manera para los bancos como un parámetro que establece otras tasas en negocios como pueden ser el de vivienda, tarjetas de crédito y pequeñas y medianas empresas. Como consecuencia, la tasa Prime es una de las afectadas por las condiciones del mercado, la disponibilidad de reservas y el nivel general de tasas de interés.

  • Tasa Nominal: Cuando llegamos hablar de una tasa de interés nominal o tasa nominal al interés que se capitaliza como una reserva más de una vez al año, nos referimos a un valor de referencia que es usado en la operaciones financieras con el cual se fijan a las autoridades para regular los préstamos y depósitos.
  • Tasa Objetivo: La Tasa Objetivo propuesta por el Banco de México es la meta que se establece para la tasa de interés en las operaciones de fondeo interbancario a un día.
  • Tasa efectiva Anual: Se comporta como el único indicador que es financiero y aplicable a este tipo de comparaciones; asimismo, está avalado por la Ley, que regula además de obligar a las entidades bancarias y financieras a publicar la TEA de cada producto ofrecido en el mercado, así como de la posesión
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