¿Qué es un Crédito Conyugal?

Por lo regular todos soñamos con tener nuestro propio hogar, una casa para la familia, pero en ocasiones esto se encuentra fuera del alcance del bolsillo de una sola persona, pero con ayuda de tu pareja puedes obtenerlo, conoce más sobre el crédito conyugal, sus beneficios, como obtenerlo y todo lo que necesitas saber.

A través de los años poder adquirir una vivienda es la inversión más grande e importante que hacemos en nuestra vida y como tal, esto suele implicar gastos que resultan ser considerables, en algunas ocasiones, se requiere de un apoyo o de un soporte adicional con el que se pueda contar, en este caso, el cónyuge. En pareja es más sencillo cuantificar, planear y administrar los recursos que se le puedan destinar a la vivienda que buscas o quieres comprar.

El contar con una pareja está también puede ser un plus, pues si ambos cotizan para algún instituto de seguridad social, tiene derecho a unificar el monto con el que cuenten para su vivienda, además que de esta manera pueden olvidarse de la renta y con ello conseguir la casa de sus sueños para ellos y su familia.

Te platicaremos de un caso con el que gracias a tu crédito conyugal pudieron solucionar y obtener la mejor solución; cuando Isabelle y su esposo Emiliano decidieron comprar una casa, fue casi una fortuna que pudieran acceder a un crédito conjunto en una institución bancaria. Ambos tenían buenos ingresos y empleos estables, así que unieron fuerza financiera para poder comprar la casa de sueños.

Por el contrario de ellos otra pareja como el caso de Karen y Mario se encuentran en una situación difícil, en la que ambos desean adquirir una casa pero desafortunadamente no cuentan con el monto necesario a la mano para comprar la vivienda de sus sueños. Sin embargo, ambos están cotizando para el Fovissste y el Infonavit respectivamente durante su vida laboral, por lo que la opción de que mejor alternativa se adapte a ellos para que con éxito obtengan su hogar, es el crédito conyugal.

El Crédito Conyugal es un financiamiento en el que el Fovissste e Infonavit, de acuerdo a las políticas de cada institución estos pueden unificar sus montos con los que ambos cuenten para que adquieran una vivienda. En este tipo de créditos solo pueden acceder los derechohabientes que se encuentren casados, aplica para la adquisición de la vivienda, esta puede ser nueva o usada y en cualquier parte de nuestro país.

No cuenta con un tope en el valor de la vivienda o para el monto de crédito, la garantía de la hipoteca será en primer lugar para el Infonavit y el Fovissste en proporción de los montos que les sean otorgados, con la obligación solidaria del cónyuge. Como derechohabiente del Fovissste y si estas activo en el sector público, deberás acreditarlo con tu último talón de pago, o si has cotizado 18 meses o más y que no has recibido un crédito del Fondo de la Vivienda con anterioridad, o que no estes en trámite de alguno.

Deberás de contar los 116 puntos y que cumplas con los cumples con los requisitos que se establecen para ejercer un crédito como derechohabiente del Infonavit, puedes acreditar que se encuentren legalmente casados a través de su acta de matrimonio. Para ambos derechohabientes se les presentará para la firma de la solicitud, la cual se puede registrar en alguna de las ventanillas de las oficinas que son receptoras de la documentación, estas se encuentran ubicadas en las Gerencias Regionales de Vivienda de las Delegaciones Estatales y Regionales del ISSSTE o en alguna de las entidades financieras que son las que operan bajo este esquema.

¿Cómo puedo obtener mi Crédito Conyugal?

Un crédito hipotecario en ocasiones no solo es algo personal; por el contrario, caso todas las instituciones financieras, públicas y privadas que operan en nuestro país, facilitan que dos personas civilmente casadas puedan solicitar un tipo de crédito conjunto que se le llama crédito conyugal, a partir de los ingresos de ambos, para poder comprar su vivienda.

La idea es que en conjunto unan sus esfuerzos financieros para que accedan a un préstamo más grande, que les permita comprar una mejor vivienda; con este tipo de crédito se les considera los ingresos de ambos cónyuges y una vez que el crédito sea evaluado y aprobado, los dos deben de firmar el contrato en el que uno es “acreditado” y el otro “coacreditado”, es decir en ambos casos se les obliga a pagar el préstamo en común.

Además de las responsabilidades, tanto que el acreditado recibe como el coacreditado obtendrán los beneficios de la operación, en donde los dos serán los dueños tras liquidar la hipoteca, y mientras el crédito esté activo, ambos lo estarán cubiertos por los seguros de vida y que suelen estar ligados a los que resulten los créditos hipotecarios.En los supuestos casos de algunos bancos o de los sofoles, este tipo de créditos hipotecarios en conjunto no sólo son asequibles para dos parejas de casados, sino que deberán ser para personas con otro tipo de lazos civiles, como el de ser padre e hijos. Algunas instituciones inclusive aceptan la figura del concubinato, en donde siempre y cuando exista la presencia de hijos en común.

Los requisitos para que puedas obtener este tipo de créditos en conjunto o mancomunados como es el caso del crédito conyugal, son los mismos que para un crédito individual y de ambos miembros de la pareja que sean motivo de evaluación con la que se pueda determinar si son elegibles como acreditados. Asimismo, lo dos deben de entregar correctamente toda la documentación, como las actas de nacimiento, comprobante de domicilio, comprobante de ingresos, recibos de nómina y la carta de su empleo actual.

En el caso del Infonavit: Esta institución otorga el crédito conjunto que sólo puede ser “Conyugal” es decir, entre los esposos que estén casados legalmente, bajo este esquema, la pareja tendrá acceso al crédito completo de uno de los miembros y de hasta el 75% de la capacidad de crédito del otro. Para ambos tipos de préstamos se les pagarán vía nómina por los esposos y se le plantean los mismos requisitos de todos los créditos del Infonavit.

Para la institución de Fovissste: El crédito en dicha institución se llama “Mancomunado” y se encuentra dentro del esquema tradicional, de modo que deberá ser obtenido por sorteo, además de que para ambos esposos se les debe cumplir los requisitos comunes a todos los créditos que se les otorgue en dicha institución.

Hace unos años, de estas dos instituciones públicas se pusieron de acuerdo para crear un producto que es llamado Crédito Conyugal Infonavit-Fovissste, para que de manera especial de aquellas parejas en donde cada uno de los esposos cotiza para uno de estos organismo. Cada uno deberá de cumplir con los requisitos normales de cada institución, con la ventaja especial de que el derechohabiente de Fovissste no requiere participar en el sorteo.

¿Cúal es el proceso para adquirir el crédito conyugal?

Hoy en día, muchas parejas que trabajan y cotizan ante el Infonavit, quieren dejar de pagar renta y desean adquirir una propiedad de manera conyugal, para ello el Infonavit y el Fovissste les permiten unir sus créditos de manera conyugal o mancomunada, para que puedan adquirir la vivienda de sus sueños. ¿Cómo hacerlo?

  • 1.-Registra tu solicitud de crédito: En cualquier entidad financiera que esté autorizada puedes realizarlo esta que opere con Infonavit o con el Fovissste, en el departamento de vivienda de alguno de los Institutos en la República Mexicana o en sus oficinas centrales. Precio a lo anterior, debes verificar el monto con el que cuentas para que tu vivienda esté debidamente requisitada.
  • 2.-Elige la que será tu nueva vivienda: Una vez que haya sido autorizado tu crédito, toma en cuenta que necesitarás una cantidad adicional para los gastos que se deriven del avalúo y escrituración, puedes hacer tus cálculos, busca una vivienda que se adapte a tus necesidades, ubicación y precio; verifica cada una de las condiciones que se relacionan con tu crédito, en tu contrato como:
  • Precio total.
  • Condiciones de pago.
  • Tiempo de entrega.
  • Ubicación exacta en el conjunto habitacional o edificio.
  • No olvides que todos los trámites se pueden realizar completamente gratis y que las condiciones que van en relación con tu crédito deben ser estipuladas en el contrato de compra-venta, por lo que antes de firmar cualquier contrato, debes asegurarte de haberlo leído y estar de acuerdo con los términos.
  • 3.-Integra tu expediente:Para ello debes presentarte en alguna de las entidades financieras, en los departamentos de vivienda u oficinas centrales del Fovissste para que inicies con el trámite de solicitud, con los siguientes documentos en original y copia:
  • Acta de Matrimonio.
  • Identificación Oficial.
  • Comprobante de domicilio.
  • CURP de ambos.
  • Número de Seguridad Social.
  • Deberán ser firmadas dos solicitudes de conformidad por los derechohabientes y el ejecutivo de ventanilla, que te entregará la solicitud una para el derechohabiente y la otra se anexará al expediente.
  • 4.-Formaliza tu crédito: Una vez que integres correctamente tu expediente, necesitarás que se haga un avalúo de la vivienda que vayas a adquirir. Asegurate que éste se realice y que se haga con un valuador registrado en la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) y en el catálogo de valuadores del Infonavit. Al momento que el avalúo esté realizado, la entidad financiera emitirá la carta de autorización de crédito conyugal.
  • 5.-Firma tus escrituras: Una vez que el expediente esté completo, así como el de tu cónyuge en la institución del Infonavit o viceversa, deberán en compañía de un notario, el representante del Infonavit o del Fovissste, programar una fecha para la firma de las escrituras.
  • Al llegar la fecha deberás acudir ante el notario público con una identificación oficial, recuerda llevar contigo y entregar en copia legible los siguientes documentos:

  • Acta de Matrimonio.
  • Recibo de pago de la última quincena cobrada.
  • Comprobante de domicilio.
  • Cuando esté firmada la escritura, el notario debe de realizar el informe tanto al Infonavit como al Fovissste, por lo que ambos institutos comenzarán con los trámites para los pagos conforme a las políticas y los procedimientos que se hayan establecido.

    ¿Cuanto me pueden prestar en mi Crédito Conyugal?

    Los montos máximos que se denominan para estos créditos, cada institución están determinados por sus correspondientes políticas y se le sumaran al 100% de sus capacidades, lo que va a equivaler a los Salarios Mínimos Mensuales Generales Vigentes en la Ciudad de México.

    Es importante que en caso de que el monto total de la suma de ambos créditos, el tuyo y el de tu cónyuge como derechohabientes sea menos al valor de la vivienda, éstos deberán de aportar la cantidad que resulte de la diferencia.

    Los gastos que se relacionan con el avalúo de la vivienda que sea que vayas a adquirir y una parte de los gastos de escrituración van por cuenta tuya.

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