“Elegir entre las mejores Afores es clave para asegurar un mejor retiro, ya que de ello dependen el crecimiento de tus ahorros, el rendimiento a largo plazo y las comisiones que pagarás. Conocer qué Afore ofrece mayores rendimientos, menor comisión y mejores servicios según tu edad y perfil te permitirá tomar una decisión informada y aprovechar al máximo tu dinero para el futuro.”
Mejores Afores: Compara y elige la ideal para tu retiro
Escoger la mejor Afore (Administradora de Fondos para el Retiro) no es solo un mero procedimiento burocrático, sino que es, indiscutiblemente, una de las decisiones financieras más significativas en tu vida como adulto. ¿A qué se debe? Ya que la distinción entre una elección buena y una mala hoy puede significar, mañana, cientos de miles de pesos menos (o más), garantizando (o poniendo en peligro) tu estabilidad financiera durante la vejez.
El interés compuesto es el factor que permite a estas entidades financieras ofrecer rentabilidad, lo cual propiciará que la cantidad de dinero que tú y tu jefe depositan cada mes aumente. No obstante, puede ser aplastante navegar entre tablas, porcentajes y terminología financiera.
Por lo tanto, la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro, también conocida como Consar, perfeccionó una herramienta esencial: el Indicador de Rendimiento Neto (IRN). Este termómetro financiero es tu mejor aliado porque te posibilita comparar “peras con peras”, al mostrarte la situación de las distintas Afores al sustraer sus comisiones de las ganancias que producen.
En este artículo completo de Ahorra Seguros, además de enseñarte qué es el IRN y cómo se calcula, analizaremos las estadísticas oficiales para informarte cuáles son las Afores más destacadas en 2025 según tu generación. Prepárate para asumir el control de tu futuro.
Este artículo contiene:
¿Qué son las mejores afores y cómo identificarlas realmente?
Cuando nos referimos a las “mejores Afores“, no estamos hablando de la que tiene el logo más bonito o la que te obsequia una taza al registrarte. Las Afores más destacadas, hablando estrictamente en términos financieros, son las que alcanzan la “Santísima Trinidad” del ahorro para el retiro: proporcionan los rendimientos netos más altos (es decir, las ganancias reales menos lo que te cobran), tienen comisiones competitivas y, algo que frecuentemente se ignora, ofrecen un servicio al cliente de primera.
Para identificar a la ganadora, debes tener en cuenta tres pilares fundamentales desde el comienzo:
- Rendimientos Netos Históricos y Constantes: No basta con que una Afore haya tenido un “mes de suerte”. Buscamos consistencia a lo largo de los años.
- Comisiones Justas: Cada punto porcentual cuenta. Una comisión alta puede devorar tus ganancias a largo plazo.
- Servicios Digitales y Eficiencia Operativa: En pleno 2025, necesitas una Afore que te permita realizar trámites desde tu celular, sin filas interminables.
¿Por qué elegir las mejores afores impacta drásticamente tu futuro financiero?
El pensamiento erróneo de muchas personas es el siguiente: “Mi jubilación está lejos, ya me preocuparé después”. Esta forma de pensar es riesgosa. El activo más preciado en las inversiones es el tiempo. Aquí te explicamos por qué tu decisión de hoy transforma tu realidad del mañana.
El impacto directo en tu pensión mensual
Tomar la decisión de seleccionar la Afore adecuada puede transformar por completo tu calidad de vida en el momento de jubilarte. De acuerdo con las estimaciones y calculadoras de la CONSAR, si se compara estar en una Afore del primer cuartil con estar en una Afore que ocupa el último lugar, puede haber una diferencia de hasta un 25% o 30% más en la pensión al concluir tu vida laboral. Piensa en poder recibir un 30% más de dinero cada mes solo por haber firmado hoy con la administradora adecuada.
La magia del interés compuesto
Tu Afore no guarda tu dinero en una caja de seguridad; lo invierte. Tu saldo se invierte en SIEFORES (Sociedades de Inversión Especializadas de Fondos para el Retiro), que son fondos de inversión especializados y cuyo contenido cambia según tu edad. Si seleccionas una administradora que tenga buenos rendimientos netos, esas ganancias se vuelven a invertir, lo cual produce más beneficios sobre las ganancias. Este efecto de “bola de nieve” provoca que tu saldo se incremente con mayor rapidez y solidez que en una cuenta de ahorro convencional.
Las comisiones son un costo hormiga gigante
No es suficiente con que el rendimiento bruto sea alto: si la comisión es alta, se consume una parte significativa del ahorro. Pese a que las comisiones han disminuido históricamente por mandato del gobierno, cada décima cuenta. Por ejemplo, en el año 2025, la mayoría de las Afores (nueve) han establecido un estándar de cobro del 0.55% sobre el saldo administrado. No obstante, PensionISSSTE se diferencia de los demás al tener la tarifa más baja del mercado (≈ 0.52%). Esa pequeña diferencia, a la larga, se añade al capital que produce intereses para ti.
La tranquilidad del servicio
Las Afores también se distinguen (o se desaprueban) por sus funciones y atención digitales. Esto lo examina el Medidor de Atributos y Servicios (MAS) de la CONSAR. Si seleccionas una Afore adecuada en este sentido, tu vida será más cómoda, pues simplificará gestiones como la renovación de datos o el retiro por desempleo, o simplemente te permitirá consultar tu estado de cuenta a través de una aplicación fluida y sin problemas burocráticos.
Indicador de Rendimiento Neto (IRN): La clave maestra para comparar
Para no perderte en tecnicismos, piensa en el IRN como la calificación final de la boleta de calificaciones de la Afore.
Tu brújula financiera
El IRN es la herramienta oficial diseñada por la CONSAR que democratiza la información. Te permite ver qué tan bien ha rendido cada Afore, ya descontando las comisiones. Es decir, es el dinero real que hubiera ganado un trabajador en ese periodo.
Una visión panorámica (10, 5 y 3 años)
Para evitar que una Afore “maquille” sus cifras con un buen mes reciente, este indicador es ponderado. Toma en cuenta:
- 10 años de historia: La base más importante, con un peso del 50% en la calificación. Esto premia la estabilidad a largo plazo.
- 5 años: Con un peso del 30%, para ver la tendencia media.
- 3 años recientes: Con un peso del 20%, para evaluar la agilidad actual de sus estrategias.
Esta ponderación asegura que la Afore recomendada no sea una “estrella fugaz”, sino una institución sólida y resiliente ante las crisis económicas.
Es rendimiento neto, no bruto
Numerosos negocios te ofrecen rendimientos del 10%, pero no te informan que te cobrarán un 3% por la gestión. El IRN es transparente: refleja lo que verdaderamente te queda. De esta manera, no te confundes con la rentabilidad bruta; observas lo que realmente importa: lo neto.
El pasado no garantiza el futuro
Los rendimientos anteriores no aseguran los rendimientos futuros. El IRN muestra la historia, los acontecimientos que ya han sucedido. A pesar de que una Afore tenga un historial impecable, los mercados son cambiantes. Por lo tanto, es recomendable tener en cuenta el IRN como una señal de la solidez del equipo de inversiones y de la calidad de la gestión, más que como una bola de cristal.
Resumen del IRN:
- Es un indicador oficial de CONSAR.
- Muestra ganancias reales (Rendimiento – Comisión).
- Pondera el desempeño de la última década.
- Es informativo, no predictivo, pero es el mejor dato que tenemos.
Clasificación del IRN para las mejores afores según tu grupo generacional
En México, el sistema de pensiones ha pasado de fondos invariables a Siefores generacionales. Esto representó una modificación total en el juego. Antiguamente, al cumplir años, tu dinero se transfería de un fondo a otro; en ocasiones, vendías a precios bajos y comprabas a precios altos. Ahora, tú permaneces en el mismo fondo y es el fondo quien modifica su estrategia contigo.
Primero: Dime cuándo naciste y te diré dónde invertir
El IRN se clasifica según tu año de nacimiento. Tu dinero se invierte en una SIEFORE específica que te acompañará toda tu vida laboral.
- Jóvenes: Si naciste a partir de 1995, tu fondo invertirá más en renta variable (acciones, proyectos internacionales) porque tienes tiempo para recuperarte de las fluctuaciones y buscas mayores ganancias.
- Cercanos al retiro: Si naciste antes de 1965, tu fondo será muy conservador, protegiendo tu dinero de la volatilidad para asegurar que tengas liquidez al momento de pensionarte.
Este enfoque de “Ciclo de Vida” permite optimizar el riesgo. Por ejemplo, si naciste entre 1985 y 1989, perteneces a la SIEFORE Básica 85-89.
Así mismo: Es una herramienta oficial y confiable
Cada mes, la CONSAR publica en su sitio web oficial el IRN más reciente. Esto asegura una transparencia total. No son cifras que las Afores han creado para su publicidad; son datos verificados por el gobierno.
Ranking: Mejores Afores con los rendimientos más altos
A continuación, analizamos el rendimiento de las administradoras. Estos números muestran que las estrategias de inversión son consistentes. Es impresionante cómo algunas administradoras se encuentran en la parte alta de la tabla debido a sus equipos de análisis de riesgo global.
Nota: Los datos que se presentan a continuación provienen de los informes oficiales más recientes hasta el final de junio del año 2025 y finales de 2024 para las proyecciones.
1. SIEFORE Básica Inicial (Nacidos a partir del 2000)
Esta es la generación más joven de trabajadores. Su estrategia es agresiva y diversificada. Aquí, el largo plazo es el rey.
- Profuturo – 7.68%: Continúa demostrando por qué es líder en gestión de activos de riesgo.
- SURA – 7.10%: Muy cerca, con una estrategia sólida.
- Inbursa – 7.01%: Destaca por su defensa en momentos de volatilidad.
- XXI-Banorte – 6.93%
- Invercap – 6.50%
- Banamex – 6.48%
- PensionISSSTE – 6.33%
- Principal – 6.30%
- Azteca – 6.11%
- Coppel – 5.92%
2. SIEFORE 95-99
Para los “Millennials tardíos”, la competencia sigue siendo reñida en la cima.
- Profuturo – 7.67%
- SURA – 7.09%
- Inbursa – 7.02%
- XXI-Banorte – 6.95%
- Invercap – 6.50%
- Banamex – 6.48%
- PensionISSSTE – 6.33%
- Principal – 6.18%
- Azteca – 6.11%
- Coppel – 5.88%
3. SIEFORE 90-94
Aquí comienza a notarse una ligera moderación en el riesgo, pero la necesidad de crecimiento sigue siendo alta.
- Profuturo – 7.62%
- Inbursa – 7.11%: Sorprende subiendo al segundo puesto, mostrando una excelente gestión táctica para este grupo.
- SURA – 7.07%
- XXI-Banorte – 6.92%
- Invercap – 6.75%
- Banamex – 6.60%
- PensionISSSTE – 6.47%
- Principal – 6.38%
- Coppel – 6.08%
- Azteca – 6.07%
4. SIEFORE 85-89
Generación en plena madurez productiva.
- Profuturo – 7.70%: El rendimiento más alto de todas las categorías se encuentra aquí.
- SURA – 7.06%
- Inbursa – 7.04%
- XXI-Banorte – 6.96%
- Banamex – 6.69%
- Invercap – 6.54%
- Principal – 6.45%
- PensionISSSTE – 6.20%
- Azteca – 6.13%
- Coppel – 6.12%
5. SIEFORE 80-84
- Profuturo – 7.58%
- SURA – 7.11%
- Inbursa – 7.03%
- XXI-Banorte – 6.93%
- Banamex – 6.68%
- Invercap – 6.60%
- Principal – 6.48%
- PensionISSSTE – 6.23%
- Coppel – 6.12%
- Azteca – 5.99%
Profuturo y otras Afores líderes: Análisis del éxito en 2025
Es imposible ignorar el patrón en las tablas anteriores. Profuturo, SURA e Inbursa suelen repartirse el podio. ¿A qué se debe esto?
Rendimientos consistentes y estrategia de diversificación
Profuturo ha encabezado el IRN durante varios años seguidos. Su éxito no es fortuito; tienen una notable diversificación a nivel mundial y realizan grandes inversiones en equipos de análisis financiero. No colocan todos los huevos en la canasta de la deuda pública mexicana, sino que exploran oportunidades en mercados internacionales que, a pesar de su volatilidad, garantizan una mayor rentabilidad a largo plazo.
Es más: Una gestión activa del riesgo
Por ejemplo, Inbursa tiende a sobresalir en periodos de crisis. Su estrategia, que suele ser vista como más táctica o “defensiva”, facilita la protección del capital durante las caídas de los mercados, lo cual mejora el promedio ponderado a largo plazo. SURA, por otro lado, conserva un balance constante y es bien conocida por su eficaz comunicación con los clientes acerca de cómo se invierten sus fondos.
¿Quién te cobra menos por administrar tu riqueza?
La ganancia es el rendimiento y lo que pagas es la comisión. Para maximizar tu pensión, necesitas que la primera cifra sea elevada y la segunda, reducida. La modificación del sistema de pensiones estableció un límite a las comisiones, lo que fue muy beneficioso para los empleados. De acuerdo con lo que la Junta de Gobierno de la CONSAR ha autorizado, el panorama es muy estandarizado:
- El Estándar del Mercado (0.55%): Nueve de las diez Afores (Profuturo, SURA, Banorte, Citibanamex, Principal, Invercap, Azteca, Coppel e Inbursa) cobrarán esta tarifa. Es un nivel históricamente bajo comparado con hace una década.
- La Excepción (0.52%): PensionISSSTE se mantiene como la opción más económica. Al ser una administradora pública sin fines de lucro en el mismo sentido que las privadas, su mandato es cobrar lo mínimo necesario para operar.
Comparación rápida: Valor vs. Costo
| Afore | Comisión 2025 | Ventaja Principal | Ideal para… |
| Profuturo | 0.55% | Altos rendimientos netos históricos. | Quienes buscan maximizar crecimiento a largo plazo. |
| PensionISSSTE | 0.52% | Comisión más baja y Reparto de Remanente. | Quienes priorizan bajos costos y beneficios sociales. |
| SURA | 0.55% | Consistencia y excelente servicio al cliente. | Quienes buscan equilibrio entre servicio y ganancia. |
Dato Clave: PensionISSSTE también destaca por un beneficio único: el Reparto del Remanente de Operación. Esto significa que, si la administradora tiene utilidades operativas, reparte una parte de ese dinero entre sus cuentahabientes, depositándolo directamente en sus cuentas, lo que técnicamente reduce aún más la comisión efectiva.
Cómo elegir tu Afore ideal entre las mejores opciones disponibles
Ya tienes los datos, ahora necesitas un plan de acción. No te dejes llevar solo por el “Top 1” sin analizar tu contexto personal. Aquí te presentamos una guía paso a paso para tomar la decisión.
Descubre dónde estás parado
Aunque parezca obvio, millones de trabajadores no saben quién posee su dinero. Si no seleccionaste una Afore cuando comenzaste a laborar, la CONSAR te asignó de manera automática una (posiblemente una de las que tenían mayor rendimiento en aquel momento). Con ayuda de tu CURP o NSS (Número de Seguridad Social), puedes localizar tu Afore sin dificultad en la aplicación AforeMóvil o en la plataforma AforeWeb.
Consulta el Indicador de Rendimiento Neto (IRN) Actualizado
Consulta la tabla que corresponde con tu edad (SIEFORE). ¿Tu Afore está entre las tres primeras? Si estás en el lugar 6 o más bajo, estás dejando dinero sobre la mesa. Ten presente que el IRN ya incluye la comisión, por lo que es el dato más preciso para comparar la rentabilidad.
Evalúa los “Intangibles”: Servicio y Tecnología
El elemento humano es relevante aquí. ¿De qué sirve tener un buen rendimiento si cuando requieres realizar un trámite es una tortura? El indicador +MAS (Medidor de Atributos y Servicios) es difundido por la CONSAR.
Afores como Profuturo, SURA e Invercap suelen rankear alto en servicio. Valora:
- La App: ¿Es fácil de usar? ¿Puedes domiciliar ahorro voluntario ahí?
- Atención: ¿Tienen chat eficiente? ¿Sucursales cercanas?
- Eficiencia: ¿Qué tan rápido resuelven un retiro por desempleo?
Perfil de Riesgo y Edad
Aunque las Siefores son automáticas, tu perfil personal importa. Si eres muy adverso al riesgo (te quita el sueño que tu saldo baje un mes, aunque sea normal), quizás prefieras una Afore con una estrategia más conservadora como Inbursa o PensionISSSTE, aunque sacrifiques un poco de potencial de ganancia máxima.
Comparativo práctico: La fórmula del éxito
Rendimiento Neto Alto + Comisión Justa + Buen Servicio = Retiro Digno
Tabla de Acción:
| Paso | Qué hacer |
| 1 | Consulta tu IRN por SIEFORE para conocer tu rendimiento neto real. |
| 2 | Compara la comisión anual. Si la diferencia en rendimiento entre dos Afores es mínima (ej. 0.05%), la comisión más baja de PensionISSSTE podría ser el factor de desempate. |
| 3 | Prueba la App. Descarga la aplicación de la Afore que te interesa antes de cambiarte y ve si te sientes cómodo con ella. |
| 4 | Confirma tu Siefore. Asegúrate de estar viendo la tabla correcta para tu año de nacimiento. |
| 5 | Ejecuta el cambio. Si decides moverte, recuerda que solo puedes cambiarte de Afore una vez al año (o una segunda vez si es a una Afore con mayor rendimiento neto). |
Pasos para cambiarte de Afore (Traspaso)
Si ya decidiste que tu Afore actual no te conviene, el proceso de cambio hoy en día es 100% digital gracias al Expediente Electrónico.
- Descarga la App AforeMóvil.
- Ten a la mano tu identificación oficial, CURP y un estado de cuenta reciente.
- Selecciona la opción “Cambiar de Afore”.
- La aplicación te pedirá validación biométrica (reconocimiento facial) para asegurar que eres tú.
- Revisarás el documento de Rendimiento Neto que te muestra la comparación entre tu Afore actual y la nueva.
- Firmas digitalmente y listo. El proceso tarda aproximadamente 20 días hábiles.
Tu “Yo” del futuro te lo agradecerá
Elegir entre las mejores afores no es un saber oculto, sino una práctica responsable. Al observar el Ranking 2025, notamos que las opciones más evidentes son Profuturo, SURA e Inbursa en cuanto a rendimientos y PensionISSSTE en términos de costos reducidos.
No pospongas esta decisión para “más tarde”. Lo que dejas de ganar hoy al estar en una Afore con bajo rendimiento nunca se recupera. Dedica 10 minutos, examina las tablas que te hemos proporcionado, compáralas y cámbiate si es necesario. Un retiro placentero no se establece el día en que cumples 65 años; se crea desde hoy, con cada centavo que se invierte de manera inteligente.
Preguntas Frecuentes
Una AFORE es una entidad que gestiona los ahorros de los empleados para su jubilación, conocidos como Administradoras de Fondos para el Retiro.
La calidad del servicio al cliente, las comisiones que cobra y el rendimiento neto que brinda determinan cuál es la mejor AFORE.
Las AFORE que tienen un rendimiento más alto suelen cambiar cada año de acuerdo a las estadísticas oficiales de la CONSAR.
Los rankings pueden experimentar cambios cíclicos, dado que las comisiones y los rendimientos se actualizan de manera continua.
Claro, si descubren una alternativa más favorable, los empleados tienen la posibilidad de cambiar su AFORE cada año.
La información más confiable se puede consultar en los reportes y rankings publicados por la CONSAR.
