¿Qué es una SOFIPO y qué hace?

En el mundo financiero, existen diversas instituciones que desempeñan un papel importante en la intermediación y prestación de servicios a la población. Una de estas instituciones son las SOFIPOs, las cuales han ido ganando relevancia en el panorama económico de México en los últimos años. En este artículo, te contamos cuáles son las  SOFIPOs más conocidas en el país y cuál es su función en el sistema financiero mexicano.

¿Qué es una SOFIPO?

SOFIPO es el acrónimo de “Sociedad Financiera Popular,” una entidad financiera no bancaria regulada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Estas instituciones se crearon con el objetivo de promover la inclusión financiera, especialmente para aquellos sectores de la población que tienen dificultades para acceder a servicios financieros tradicionales, como créditos y préstamos.

Características de las SOFIPOs:

1.   Naturaleza jurídica: Las SOFIPOs son personas morales con fines de lucro, lo que significa que buscan obtener ganancias mientras cumplen con su misión de fomentar la inclusión financiera.
2.   Propiedad: A diferencia de los bancos tradicionales, las SOFIPOs no tienen accionistas. En su lugar, están conformadas por socios, quienes participan en la toma de decisiones de la institución.
3.   Operaciones restringidas: Las SOFIPOs están limitadas en el tipo de servicios que pueden ofrecer. Principalmente se enfocan en proporcionar créditos y préstamos, así como en captar ahorros de sus socios y otorgar rendimientos competitivos.
4.   Regulación y supervisión: A pesar de no ser bancos, las SOFIPOs están reguladas por la CNBV y deben cumplir con ciertos requisitos y estándares para operar. Esto se hace con el fin de proteger a los usuarios y mantener la estabilidad del sistema financiero.

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¿Qué hace una SOFIPO?

Las SOFIPOs tienen como objetivo principal brindar servicios financieros a personas que, de otra manera, no tendrían acceso a ellos, Lo cual se realiza específicamente en zonas geográficas rurales y periferias urbanas, mientras que el propósito de estas sociedades se centra en poder fomentar el ahorro popular, así como expandir el acceso a los financiamientos para usuarios, negocios, o bien para los sectores de bajos recursos y que normalmente no tienen acceso al sistema financiero tradicional.

Así es como las SOFIPOS, en compañía de las SOFOMES se dirigen a un 68% de la población que tienen necesidades de financiamientos y que carecen de ello, pues estas se han convertido en uno de los negocios más dinámicos del sector financiero, mientras que su causa principal va por la distancia de la banca tradicional con la base de la pirámide, estimando que la Reforma Financiera de 2014, fue quien fomentó la mayor inclusión del sector, para el florecimiento de estas actividades.

 Sus funciones más destacadas son:

1.   Otorgamiento de créditos: Proporcionan créditos a sus socios, generalmente enfocados en pequeñas y medianas empresas, así como a personas que no son atendidas por la banca tradicional debido a la falta de historial crediticio o garantías.
2.   Captación de ahorros: Las SOFIPOs pueden recibir depósitos de ahorro de sus socios, a quienes ofrecen rendimientos competitivos en comparación con otras instituciones financieras.
3.   Asesoría financiera: Además de proporcionar servicios financieros, las SOFIPOs también brindan asesoría y capacitación para mejorar la educación financiera de sus socios, lo que contribuye a un uso más responsable de los productos y servicios que ofrecen.

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¿Cuáles son los niveles de las SOFIPOS?

Por otra parte, las SOFIPOS se encargan de realizar distintas actividades relacionadas al campo financiero, y es que en este rubro se clasifican por niveles, dependiendo del tipo de operaciones que se lleven a cabo, así como la cantidad de recursos o montos totales de activos con los que cuente, por ello se clasifica conforme a los siguientes niveles:

Nivel 1:

• Considera activos iguales o inferiores a 15 millones de UDIS (90 millones 226 mil 336 pesos).

Nivel 2:

• Activos que son superiores a 15 millones de UDIS o inferiores a 50 millones de UDIS (300 millones 754 mil 450 pesos).

Nivel 3:

• Activos superiores a 50 millones de UDIS o inferiores a 280 millones de UDIS (1,684 millones 224 mil 920 pesos).

Nivel 4:

• Activos que sean superiores a 280 millones de UDIS.

Es muy importante mencionar que de acuerdo con la Asociación Mexicana de Sociedades Financieras Populares (AMSOFIPO), hasta 2017 registró un total de 1,629 municipios que se han atendido por las SOFIPO.

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Diferencias entre las SOFIPO y los Bancos

Muchos piensan que los bancos son las únicas instituciones en donde se podrán efectuar las operaciones financieras, como guardar tu dinero, obtener un crédito, realizar pagos de servicios o tramitar alguna tarjeta de crédito o débito, entre muchas otras actividades, lo cual es un error total.

La realidad es que además de los bancos, hoy en día existen muchas otras instituciones que cumplen con todos los objetivos, así como las Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS) son algunas de ellas.

De acuerdo con las funciones que realiza un banco, así como en comparación con las SOFIPO, existen marcadas diferencias entre ambas instituciones, y para que conozcas un poco más sobre este tema, en Ahorra Seguros te lo contamos:

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Recomendaciones para acudir a las SOFIPOS

• Es importante que comiences por verificar que la SOFIPO en la que piensas llevar a cabo tus operaciones, permanezca correctamente y autorizada conforme a los requisitos, esto puedes consultarlo al ingresar al Sistema del Registro de Prestadores de Servicios Financieros, conocido mayormente como SIPRES, a través del sitio web de Condusef.
• Consulta el Buró de Entidades Financieras, en este puedes conocer el comportamiento de las instituciones, número de reclamaciones y los productos que se están ofreciendo.
• Es recomendable que confirmes que la institución se encuentra legalmente constituida, lo cual se podrá consultar una vez que se cheque en la CNBV, dentro de su Padrón de Entidades Supervisadas (PES).
• Toma tus precauciones con las inversiones que te resulten demasiado atractivas, y que también tengan plazos cortos con los rendimientos que sean garantizados elevados.
• Lee a detalle los contratos, concretamente en el apartado de las condiciones de tu ahorro o crédito, resolviendo todo tipo de dudas que tengas.
• Asegúrate de revisar, ordenar y sobre todo guardar los documentos que amparen todas tus operaciones de ahorro, inversión o de crédito.
• En caso de pensar en realizar inversiones importantes, te recomendamos considerar las opciones para acudir a un banco, es decir, compara y elige la institución que ofrezca mejores condiciones y seguridad para tu dinero.

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¿Quién regula las Sofipos?

Al tratarse de instituciones financieras que administran e inviertes ahorros de particulares, estas entidades son supervisadas por distintos organismos en México. Primero que nada, la autorización para su operación es emitida por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), mientras que también son supervisadas en su operación y reclamaciones por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

Normativas para las SOFIPO

• Ley de Ahorro y Crédito Popular.
• Disposiciones de carácter general aplicables a las Entidades de Ahorro y Crédito Popular y Organismos de Integración a que se refiere la Ley de Ahorro y Crédito Popular.
• Ley General de Sociedades Mercantiles.
• Reglamento de supervisión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
• Reglamento de la Comisión Nacional y de Seguros en Materia de Inspección, Vigilancia y Contabilidad (mismo que parcialmente fue derogado por el Reglamento de Supervisión de la CNBV).
• Ley de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
• Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia.
• Reglas Generales a que se refiere la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el crédito garantizado que emite la SHCP.
• Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
• Código de Comercio.
• Código Civil Federal.
• Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.
• Disposiciones de Carácter General a que se refiere el artículo 124 de la Ley de Ahorro y Crédito Popular.

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Importancia de las SOFIPOs en México

Las SOFIPOs han desempeñado un papel fundamental en el acceso a servicios financieros para sectores desfavorecidos de la población. Han contribuido a disminuir la exclusión financiera y a fomentar el desarrollo económico de comunidades locales al impulsar el crecimiento de pequeñas empresas y emprendimientos.

A pesar de su importancia, es fundamental que las SOFIPOs operen bajo una supervisión adecuada para evitar prácticas abusivas o fraudulentas que puedan afectar a los usuarios. Es responsabilidad de los reguladores mantener una vigilancia constante para garantizar la estabilidad y la integridad del sistema financiero.