¿Qué es la Afore? ¿Y para que sirve?

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¿Qué es una Afore?

Administradoras de Fondos para el Retiro, mejor conocidas como Afore, son las entidades e instituciones financieras de carácter privado en México, que se encargan de llevar a cabo la correcta administración de aquellos fondos para el retiro de todos los trabajadores de la República que se encuentren afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), y apenas hace unos años ya también se ha dado a conocer que será válido para quienes se encuentren afiliados al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de Trabajadores al Servicio del Estado.

Es importante que sepas que las Afores llevan a cabo todas sus funciones con la regulación necesaria por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), así como ser autorizadas por parte de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público. La importancia del Afore es que cada uno de los trabajadores en nuestro país en un futuro pueda contar con una pensión que corresponda a lo trabajado durante su carrera laboral, y a esto cabe mencionar también que aquellos colaboradores a los que su Afore no es lo suficientemente basta de recursos para una pensión, en estos casos obtendrá un apoyo garantizado por parte del gobierno y el cual corresponde a un salario mínimo y será actualizado anualmente.

Todos los trabajadores tendrán derecho a una cuenta individual y de acuerdo a la entidad financiera con la que ellos mismos deseen realizar sus aportaciones correspondientes. En las situaciones donde el trabajador decide por no darse de alta ante una Afore, es importante saber que todos los recursos van directamente a una llamada cuenta concentradora, y después de un determinado tiempo estos ingresos se asignan a una institución, posteriormente puedes solicitar el traspaso de los recursos a la entidad que desees. Todos los depósitos son aportados por el trabajador, así como el patrón y el propio Estado, acordado bimestralmente entre los meses de enero, marzo, mayo, julio, septiembre y noviembre.

Todas estas cuentas son subdivididas de la siguiente forma:

  • Retiro, cesantía por edad avanzada o vejez.
  • Aportaciones de manera voluntaria.
  • Aportes realizados en forma complementaria.
  • Por vivienda, el Afore informará o notificará al trabajador sobre el saldo existente en la subcuenta, pero estos recursos son administrados por el Infonavit.
  • Posterior a esto viene el rubro en donde se da a conocer que todos los ingresos son invertidos con la intención de que se generen rendimientos para que se incremente el propio saldo de la cuenta en caso de que el trabajador desee retirarse.

    En este aspecto sobre las inversiones debes de saber que están a cargo de las Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (SIEFORES), y estas serán conforme al grupo de edad al que pertenezca el trabajador:

  • Menores de 26 años corresponden al SIEFORE 5.
  • Trabajadores de entre 27 y 36 años, SIEFORE 4.
  • Personas de 37 a 45 años, son del SIEFORE 3.
  • De entre 46 y 59 años al SIEFORE 2.
  • Y por último tenemos al sector perteneciente a los mayores de 60 años, quiénes se sitúan como el SIEFORE número uno.
  • ¿Para qué sirve el Afore?

    Cómo principal referencia para saber sobre la funcionalidad y para qué sirve en realidad un Afore, debemos mencionar que la institución correspondiente será la encargada de proteger y ampliar el ahorro que realices para tu futuro, de esta manera es como podrás garantizar la tranquilidad, pero principalmente el bienestar de tu patrimonio, así como la de toda tu familia, luego de que estas organizaciones son quienes se concentran en poder brindarte las mejores ganancias en relación a los ahorros que generes dentro de tu cuenta.

    En términos generales un afore es el medio que le servirá a cualquier trabajador que se encuentre óptimamente afiliado a cualquiera de las instituciones que ya te hemos mencionado, y conforme a lo que aporte cada persona, la empresa o patrón se encargará de proporcionar otra cantidad, mientras que por último se encontrara también el aporte del propio gobierno o Estado, ayudando así a que todo lo que comiences a generar obtenga un aumento correspondiente, de esta manera será como podrás percibir de un mejor retiro y con cuotas que puedan responder o solventar a lo que necesites en un futuro.

    Otra de las razones para entender cómo es que sirve, será por medio de apoyos por desempleo, en donde las afores otorgan un apoyo que vaya de los 30 y hasta 90 días de salario correspondientes a lo que percibías en tu empleo anterior, todo esto lo puedes solicitar una vez que presentes la certificación o documento que notifique tu desempleo, y esto será después de superar los 45 días de desempleo, y requieras de un respaldo para poder solventar todos aquellos gastos que se generen conforme tu vida diaria y lo que esta implique.

    ¿Cómo se maneja el Afore?

    Los afores de cada empleado se manejan de acuerdo a lo siguiente:

  • Rendimientos: Una vez que tus aportaciones se invierten en los SIEFORE, las ganancias que recibirás serán con relación a tu edad y principalmente por lo que ingreses a tu cuenta. Para saber sobre estas ganancias, es importante consultar sobre el rendimiento que te brinda el afore contratado.
  • Deducciones: Existe también las deducciones de los impuestos conforme a tus ingresos anuales y a los que se les restará hasta el 10% de estos, pero siempre se procurará que no rebasen los 5 salarios mínimos.
  • ¿Dónde consultar Afore?

    Si eres una persona que no se ha dado a la tarea de averiguar sobre el Afore, o bien, ni siquiera darse de alta, como te lo mencionamos todos los recursos son ingresados a una cuenta que posteriormente es enviada a cualquier institución financiera. Para que puedas conocer sobre esta información, puedes ingresar a la página web de las Afores en México en donde tendrás que indicar tu Número de Seguridad Social del IMSS, o tu CURP.

    Con cualquiera de estos datos se te indicará inmediatamente la compañía en donde se están realizando estas aportaciones, y así te puedas comunicar para averiguar la cantidad que tienes al momento.

    ¿Cuáles son los requisitos para poder tener una Afore?

    Las Afore son dadas de alta automáticamente para todas las personas registradas en el IMSS y el ISSSTE, sin embargo, si eres trabajador independiente y estás interesado en dar de alta tu fondo de retiro, es importante que conozcas os requisitos que será solicitados.

    Antes que nada deberás contactar a un promotor de estas empresas, quien será la persona encargada de abrir una cuenta digital, solicitando datos generales como tu CURP, domicilio, acta de nacimiento, etc.

    También será necesario generar un proceso de biométricos, en los cuales se registra tu huella digital, voz y otras características para acreditar tu identidad.

    Es importante que al abrir esta cuenta de Afore tomes en cuenta los rendimientos de cada empresa y los beneficios y facilidades que te ofrecen para un retiro digno.

    ¿Cómo saber que Afore elegir?

    Si aún no sabes en que fijarte para elegir la empresa que administrará tu ahorro es importante que te fijes en dos aspectos básicos:

    • El rendimiento.
    • Las comisiones.

    ¿Cuál es el rendimiento de las Afores?

    Para que puedas conocer a detalle sobre el rendimiento de las Afores en México, te contamos sobre las más importantes y recomendables para que te afilies con la compañía ideal:

  • Banco Azteca: 6.81%.
  • Banamex: 5.31%.
  • Coppel: 7.37%.
  • Inbursa: 7.35%.
  • Invercap: 5.22%.
  • Metlife: 5.95%.
  • Sura: 5.20%.
  • Banorte: 5.41%.
  • ¿Cuáles son las Comisiones Afores?

    Las comisiones de las afores se tratan de un cargo adicional que cobran todas las administradoras por su servicio a los clientes, el cual puede variar dependiendo de la empresa y de las regulaciones que impongan las autoridades.

    A pesar de que son porcentajes muy pequeños, la cantidad que se descuenta por la administración de la cuenta puede ser significativa dependiendo de los aportes que hagas, el ahorro acumulado y el rendimiento que maneja la empresa.

    Investigar bien sobre las comisiones de las afores te podrá generar ahorros de hasta miles de pesos, por lo que es algo que no debes dejar a la ligera.

    ¡Conoce las comisiones para este 2020!

    Las comisiones autorizadas de las afores para el 2020, las cuales serán cobradas a los trabajadores por la administración de sus fondos son variables dependiendo de la compañía.

    El promedio simple de comisión será de 0.92%, 6.1 puntos base menos de lo cobrado en el año 2019.

    Según la Consar, la reducción de las comisiones representa un ahorro de alrededor de 2 mil 873 millones de pesos para los trabajadores mexicanos.

    Las comisiones más altas quedaron en Por Afore, Invercap, Coppel y Azteca, las cuales tienen una comisión del 0.98%.

    Por el contrario, las instituciones con las comisiones más bajas son Banorte y Citibanamex con 0.88% y PensionISSSTE con el 0.79%.

    ¿Cómo retirar mi ahorros?

    Seguramente te preguntarás ¿Cómo disponer de mi Afore? o ¿Cómo puedo retirar dinero de mi Afore?, lo que debes de tener en cuenta es que este fondo está pensado en servir a las personas mayores de 65 años para su retiro en la vejez.

    En este caso el abono será otorgado en función del 26% de tu último salario o bien, dependiendo de la cantidad que tengas ahorrada si es que has hecho aportes voluntarios.

    Sin embargo, hay ocasiones en que muchas personas solicitan cobrar o pedir dinero a la Afore en casos de emergencias o desempleo.

    Los casos en los que podrás hacer este retiro es en: