Seguro de Pérdida Total

Seguro de Pérdida Total
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¬ŅQu√© es el Seguro de P√©rdida Total de Auto?

Se considera como p√©rdida total cuando a causa de siniestros graves, como choques, volcaduras, da√Īos materiales por terceros o incluso por el robo, el auto es declarado irrecuperable o irreparable.

Para que sea declarada esta p√©rdida, la aseguradora, representada por un ajustador, deber√° de realizar un dictamen sobre los da√Īos presentados en la unidad registrada en la p√≥liza, evaluando el valor de las reparaciones, refacciones y todo lo necesario para que el veh√≠culo quede en las condiciones originales.

En caso de que el da√Īo sea catastr√≥fico e irreparable ser√° cuando se declare la p√©rdida total, o bien, cuando el valor total de las reparaciones asciendan a m√°s del 50 al 75% del valor total del auto.

Esta consideración dependerá directamente de cada aseguradora, así como del paquete de auto con cobertura ante la pérdida total que obtengas.

Ante este riesgo que además de representar una grave amenaza para la seguridad de los conductores, de igual manera vulnera gravemente su economía, es que existe el seguro contra pérdida total, en el cual se te pagará una indemnización por el valor total del auto establecido en la caratula de la póliza.

Sin duda alguna la pérdida total se trata de una de las coberturas del seguro de auto más importantes que existe, pues con ella se garantiza la seguridad y permanencia de tu inversión y patrimonio en caso de que a causa de un evento de causa mayor llegue a perderse completamente.

¬ŅCu√°ndo se considera que un Auto es P√©rdida Total?

La pregunta que abre este apartado, es de suma importancia, porque se interroga sobre qu√© considera una aseguradora al catalogar un auto como P√©rdida Total, ya sea por robo o da√Īos materiales. Estas consideraciones que tienen las empresas de seguros, son de las que se hablan en esta secci√≥n.

Pero que el auto sea catalogado como p√©rdida total, ya sea p√©rdida total por robo o p√©rdida total por da√Īos materiales, s√≠ tiene diferencias; pues en casa una se estipulan ciertos criterios. El resultado es el mismo, clasificar un auto como perdido, pero las variables para llegar a ese resultado son diferentes.

Y este es el fundamento para hablar, por un lado, de p√©rdida total por robo, y por el otro lado, p√©rdida total por da√Īos materiales.

Antes de ir a explicar las principales causas por los que un auto se califica como perdido, enlistamos todas las opciones por las que se puede dar esa consideración de pérdida total.

Desastres Naturales: Es el da√Īo que sufra por inundaci√≥n, terremoto, maremotos, ciclones, erupci√≥n volc√°nica, granizo, rayos o alg√ļn fen√≥meno natural.

  • Actos de personas en multitud como, m√≠tines, marchas, huelgas, disturbios o alborotos populares.
  • Por percance con otro objeto.
  • Por robo de unidad.
  • Los percances que se enlistan, el √ļltimo es el √ļnico que no es una P√©rdida total por da√Īos materiales, todos los dem√°s s√≠.

    ¬ŅC√≥mo funciona el Seguro de Auto contra P√©rdida Total?

    La cobertura contra la p√©rdida total del auto se trata de un servicio del seguro en la cual se brinda protecci√≥n y respaldo econ√≥mico en caso de que llegues a perder tu auto por diversas causas o siniestros que lo puedan da√Īar catastr√≥ficamente, ya sea en la parte est√©tica o mec√°nica.

    De igual manera lo protege ante pérdida por robo o desaparición de tu propiedad.

    En culquiera de estos caso de pérdida total, este seguro funciona como una garantía monetaria, pues la aseguradora te hará el pago de una indemnización por el valor establecido del vehículo de acuerdo a lo estipulado en la póliza de auto.

    El valor establecido podr√° ser por el valor factura, valor comercial o valor convenido seg√ļn llegue a ser el caso.

    De esta manera contar√°s con un respaldo financiero para volver a obtener un veh√≠culo y que no te quedes sin tu transporte diario o incluso con tu fuente de trabajo, como lo es en el caso de los taxis, choferes privados o transporte p√ļblico.

    ¬ŅEl Seguro de P√©rdida Total solo me cubre mientras manejo?

    Es com√ļn que muchos conductores tengan la duda sobre si el seguro de p√©rdida total s√≥lo cubre cuando uno se encuentra conduciendo el auto. Sin embargo la respuesta es no, ya que aplica para todas las situaciones ajenas a nosotros en los que el auto puede da√Īarse.

    Hay siniestros humanos o naturales de todo tipo que pueden afectar a nuestro veh√≠culo en cualquier lugar y momento, inclusive a√ļn cuando lo hayamos dejado estacionado en nuestra casa.

    Fenómenos como:

    • Robo
    • Intento de robo
    • Vandalismo
    • Fen√≥menos naturales
    • Incendios y explosiones
    • Lluvia, granizo e inundaciones
    • Ca√≠da de arboles y rayo
    • Derrumbes y colapso de construcciones

    Todos estos fenomenos pueden ocasionar la pérdida total del nuestro auto en cualquier lugar y momento sin previo aviso, por lo que es indispensable contar con esta cobertura?

    ¬ŅQu√© aseguradoras ofrecen el Seguro contra P√©rdida Total?

    En la actualidad la gran mayor√≠a de las aseguradoras nacionales e internacionales que operan en M√©xico ofrecen la coberutra contra p√©rdida total, ya sea p√©rdida total por da√Īos materiales o p√©rdida total por robo del auto.

    Esta cobertura viene incluida en los paquetes de auto que cuentan con las protecciones ante da√Īos materiales o robo.

    En el caso de la protección por pérdida total a causa de robo, esta cobertura viene incluida regualrmente a partir del paquete limitado del seguro de auto.

    En cuanto a la p√©rdida total por da√Īos materiales, esta por lo com√ļn viene incluida en los paquetes amplio y amplio plus, pues son los que amparan las reparaciones, o en este caso, la p√©rdida total por da√Īos.

    P√©rdida Total de tu Auto a causa de Da√Īos Materiales.

    De los puntos que contemplan las aseguradoras para clasificar un auto como p√©rdida total, el principal es por los da√Īos materiales que sufri√≥ el autom√≥vil, el costo de estos da√Īos debe ascender al 65 % o 75 % (este porcentaje depende de la aseguradora) del valor del veh√≠culo, esto se estipula en la p√≥liza.

    Lo que significa que una p√©rdida total sea por da√Īos materiales, es cuando se declara que un veh√≠culo es imposible de reparar o que su reparaci√≥n es tan costosa, que la misma restauraci√≥n sale m√°s cara que el valor del veh√≠culo. Los da√Īos no tienen que ser tan aparatosos visualmente, puede ser que el mayor desperfecto haya sucedido en la parte mec√°nica del auto.

    Si te queda la duda de d√≥nde proviene la cantidad estipulada como valor de tu veh√≠culo, en los siguientes apartados se habla acerca de ello.En este apartado de Da√Īos Materiales, al igual que el paso, se agregan estad√≠sticas que sustentan la necesidad de contar con una protecci√≥n como la descrita.

    Un dato que es muy revelador es el aumento de accidentes, a diario fallecen 32 personas en un accidente vial. Se adjunta una tabla con cifras de INEGI sobre los accidentes de tr√°nsito.

    Accidentes de tr√°nsito terrestre en zonas urbanas y suburbanas.

    Tipo de Accidente Total Se Fugó Hombre Mujer
    Colisión con Vehículo Automotor 238,157 19,362 178,118 40,657
    Colisión con Peatón (Atropellamiento) 12,877 2,529 8,758 1,590
    Colisión con Animal 929 99 751 79
    Colisión con objeto fijo 46,884 10,989 30,757 5,138
    Volcadura 8,660 1,547 6,295 818
    Caída de Pasajero 1,679 142 1,374 163
    Salida de Camino 8,934 1,718 6,405 811
    Incendio 225 76 125 24
    Colisión con Ferrocarril 285 34 227 24
    Colisión con Motocicleta 37,076 3,340 29,109 4,537
    Colisión con Ciclista 4,562 533 3,518 511
    Otros 4,899 688 3,693 518
    Total 365,167 41,167 269,130 58,870


    La gráfica anterior sirvió para dos cosas, para saber que es imprescindible contar con un Seguro de Pérdida Total, y para desmentir la idea de que las mujeres manejan peor que los hombres, en todas las secciones el sexo masculino son los que mayor cantidad de accidentes tiene.

    Pérdida total de tu Auto a causa de Robo.

    Cuando tu auto sea hurtado, éste se declara Pérdida Total en un plazo de 15 a 30 días. Esto porque los eventos en que se recuperan los coches suceden dentro de ese plazo, ya después es muy difícil.

    Se explica que al pasar los primeros 15 días ya se puede empezar a entregar la documentación, esto con motivo de que, si no se recupera el auto, al finalizar el periodo ya se puede hacer la indemnización, pero si se recupera el auto antes de que venza el plazo, los documentos se regresan. En otras palabras, para agilizar el proceso.

    Si crees que esta es prescindible, que no la necesitas, porque es difícil que te suceda. Puede que te interese saber los siguientes datos.

    Seg√ļn estad√≠sticas presentadas por AMIS (la Asociaci√≥n Mexicana de Instituciones de Seguros) informan que en 2018 el robo de autos aument√≥ un 27 %, y esta tendencia va en aumento, y 7 de cada 10 veh√≠culos fueron robados con violencia. En una situaci√≥n, como la que se vive, lo mejor es tener un respaldo.

    Para explicar mejor el punto anterior se agrega un gr√°fico donde vienen las entidades con mayor robo de autos.

    A Nivel Nacional el Robo en el a√Īo 2018 es de 93,241, con un porcentaje de robo con violencia del 62.2 % de robos.

    Los 15 municipios con mayor n√ļmero de Veh√≠culos Robados del 2020.

    Entidad Municipio/ Delegaci√≥n 2015 2016 2017 2018 Variaci√≥n respecto al a√Īo pasado (2017) Con Violencia (2017) Con Violencia (2018)
    Edo. de México Ecatepec de Morelos 5,488 5,980 6,858 6,762 Р1.4 % 86.0 % 85.6 %
    Jalisco Guadalajara 3,613 4,346 6,351 6,417 1.0 % 54.2 % 51.7 %
    Edo. de México Tlalnepantla de Baz 2,155 2,074 3,076 2,903 Р6.0 % 78.6 % 77.8 %
    Puebla Puebla 998 1,245 1,842 2,629 29.9 % 63.7 % 62.5 %
    Sinaloa Culiacan 1,617 1,585 2,755 2,425 – 13.6 % 79.2 % 79.8 %
    Jalisco Zapopan 1,421 2,004 2,702 2,239 – 20.7 % 48.1 % 48.0 %
    Edo. de México Naucalpan de Juarez 1,439 1,908 2,605 2,084 Р25.0 % 78.0 % 76.8 %
    CDMX Iztapalapa 1,446 1,429 1,666 1,756 5.1 % 59.9 % 63.4 %
    Tabasco Centro 893 1,157 1,609 1,580 – 1.8 % 61.2 % 59.0 %
    CDMX Gustavo A. MAdero 1,248 1,400 1,702 1,513 – 12.5 % 61.8 % 64.8 %
    Edo. de México Nezahualcoyotl 1,576 1,603 1,576 1,348 Р16.9 % 70.3 % 71.2 %
    Guanajuato Celaya 258 385 724 1,313 44.9 % 72.9 % 73.4 %
    Baja California Tijuana 487 707 1.251 1,273 1.7 % 42.8 % 47.0 %
    Queretaro Queretaro 615 713 993 1,137 12.7 % 32.8 % 35.8 %
    CDMX Benito Juarez 674 756 957 1,039 7.9 % 36.7 % 43.4 %
    Resto 37,005 42,586 54,034 56,823 – 2.6 %

    La estadística se calcula cada 100 mil habitantes.

    Incidencia Delictiva en Automoviles

    Tasa
    Indicador
    2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
    Robo Parcial de Vehículo 2,658 2,499 3,313 3,981 4,255 3,906 4,656 5,341 5,397
    Robo Total de Vehículo 574 790 788 755 674 547 589 733 693


    ¬ŅQu√© es un Seguro de P√©rdida Total?

    Es importante decir que no hay un seguro que cubra solamente eso. En concreto Pérdida Total es una cobertura, lo que significa que para obtener esta protección se necesita contratar un plan de seguro.

    Un seguro que maneja este tipo de cobertura es de los paquetes m√°s completos, es decir, de los m√°s costosos del mercado. Ante eso, no hay que desanimarnos, hay que tener en mente que el costo es a causa de lo que protege.

    Y lo que protege es tu inversión, tu propiedad, ya que, al tener un accidente de tal magnitud, que llegue a la casi o total destrucción del auto, lo que saldrá a desquite es esta cobertura, puesto que te respalda con el valor convenido en tu póliza de seguro.

    Sabemos que lo mejor es evitar una situaci√≥n de esa √≠ndole, pero como se dec√≠a al principio, son situaciones, que la mayor√≠a de las veces, escapa de nuestro rango de acci√≥n, nos sobrepasa. Ante eso la compensaci√≥n que recibes, es una enmienda, que puedes usar para volver adquirir otro veh√≠culo o alg√ļn objeto que tu desees.

    Los paquetes de seguros que contienen esta cobertura, son Amplia y lo que llaman Amplia Plus; cada aseguradora maneja sus propios sobrenombres, pero siempre son los dos √ļltimos paquetes o, tambi√©n, se llega a manejar como una protecci√≥n adicional.

    No te preocupes por buscar los precios o las compa√Ī√≠as que ofrecen este auxilio. En la siguiente secci√≥n se estipula el precio que cotiza cada aseguradora.

    Precios del Seguro de Pérdida Total.

    Para facilidad de la exposición, a los seguros que tengan la cobertura de Pérdida Total, lo llamaremos Seguro de Pérdida Total. Realizada la aclaración anterior, se pasa al exponer el concentrado de precios.

    La gráfica que se adjunta contempla los dos planes de seguros en donde aparece la cobertura de pérdida total. El precio de cada paquete se extrajo de las páginas de cada aseguradora, en los casos en que la aseguradora no mostraba sus precios, se buscaron en las plataformas que comparan seguros, como Ahorraseguros.mx.

    Los datos proporcionados en la cotización de cada seguro es de un Nissan March Active 2019. Se eligió este seguro por ser de los autos más vendidos a nivel nacional y por su precio económico. El código postal que se registro es de la zona metropolitana.

    C√≥mo se sabe, la informaci√≥n anterior repercute en los precios de la cotizaci√≥n, pues las compa√Ī√≠as de seguros para realizar un costo, fijan la atenci√≥n en el modelo, tipo, sexo del conductor, edad y c√≥digo postal.

    La tabla que se muestra sólo sirve como para comparar y tener una idea del costo aproximado de la pérdida total.

    Precios del Seguro Obligatorio 2020.

    Aseguradoras Plan Amplia Plan Amplia Plus
    ANA Seguros $ 15,864.00 $ 16,324.00
    Chubb Seguros $ 19,738.46 $ 24,826.30
    HDI Seguros $ 14,429.78 $ 21,034.28
    GNP Seguros $ 13,168.57 $ 15,407.69
    Qu√°litas $ 14,429.78 $ 17,143.00
    Mapfre $ 14,362.68 $ 19,463.87
    General de Seguros $ 6,109.38
    BBVA BAncomer Seguros $ 12,162.44 $ 13,884.94
    Wibe $ 9,119.26 $ 11,026.18
    Seguros Banorte $ 6.393.77 $ 10,702.53
    ABA Seguros $ 16,384.00
    AXA Seguros $ 13,622.00 $ 14,660.13
    Zurich Seguros $ 21,409.46 $ 24,430.92
    HSBC Seguros $ 7,405.45 $ 7,731.88
    Afirme Seguros $ 9,530.70
    Seguros el Aguila $ 11,613.05
    Inbursa Seguros $ 10,609.00 $ 11,678.00


    La comparativa se hizo entre 17 aseguradoras que operan en México, cada una tiene entre sus auxilios Pérdida Total, sin embargo, en sus paquetes manejan diferentes coberturas, de allí una razón para la variación de precios.

    El análisis de la gráfica es: Zurich en el plan amplia tiene el mayor costo con $ 21,409.46; mientras el económico lo tiene General de Seguros con $ 6,109.38. En el paquete plus, el de más costo es Chubb con $ 24,826.30, el módico es HSBC Seguros con $ 7,731.88.

    ¬ŅC√≥mo se calcula la indemnizaci√≥n del seguro por p√©rdida total?

    • Condusef tiene las formulas para calcular la cantidad de dinero que recibir√°s si tu auto lo declaran como P√©rdida Total. Es √ļtil saber que al valor de tu veh√≠culo se le resta el deducible, √©ste es la cantidad que t√ļ tienes que pagar.
    • Si quieres saber m√°s sobre el deducible te dejamos el link aqu√≠.
    • Una alternativa para no pagar esta deducci√≥n de tu indemnizaci√≥n, es con la cobertura ‚Äúeliminaci√≥n de deducible y devoluci√≥n de primas‚ÄĚ, √©sta la encuentras en los paquetes plus.

    Enlistamos el procedimiento a realizar para calcular cuánto te pagaría el seguro por pérdida total:

    • Identifica en tu p√≥liza la descripci√≥n de tu veh√≠culo. El valor asignado a tu unidad depende de sus caracter√≠sticas, equipamiento y antig√ľedad. En la parte de enfrente ubica los datos de tu auto (Marca, modelo y descripci√≥n).
    • Identifica el deducible. Esta cantidad viene desde la contrataci√≥n de tu plan contra p√©rdida total, este contenido est√° en tus condiciones generales. Casi siempre por da√Īos materiales es del 5 % y por robo total del 10 %.
    • Consulta el libro azul el valor comercial de tu auto. Es √©ste el que utiliza la mayor√≠a de las aseguradoras para fijar el precio de un autom√≥vil.
    • Despu√©s de ya saber el valor comercial que estipula el Libro azul (Guia EBC), se pasa a calcular la indemnizaci√≥n.
    • La f√≥rmula corresponde al valor del veh√≠culo menos el deducible, el descuento de esta √ļltima se hace de la siguiente forma: Por ejemplo, si el valor de mi auto es de $ 53, 800, la f√≥rmula es: 53,800 x 5 % = 2,690. El resultado que sali√≥ es el deducible, por lo que se resta a la cantidad del valor del veh√≠culo: 53,800 ‚Äď 2,690 = 51, 110.
    • 51, 110 es el dinero que recibes.
    • Para p√©rdida total por robo es el mismo procedimiento, solo se cambia el deducible por 10 %. La f√≥rmula queda de esta forma: 53,800 x 10 % = 5,380. 5,380 es el deducible, esto se reduce y queda: 48,420, que es tu indemnizaci√≥n.

    ¬ŅC√≥mo solicito mi indemnizaci√≥n por p√©rdida total?

    Ya para finalizar se expone cómo solicitar tu dinero cuando tu auto sea pérdida total. Los documentos que te solicitan son:

  • P√≥liza del seguro contratado.
  • Copia del √ļltimo recibo de pago.
  • Formato de declaraci√≥n del accidente. Este documento lo proporciona el ajustador en el momento del siniestro.
  • Copia de Licencia del asegurado.
  • INE del asegurado
  • Copia de la factura original. Si existe alg√ļn endoso se debe presentar.
  • Los comprobantes de tenencia con los que cuentes.
  • Por √ļltimo, comprobante de domicilio.
  • Al ya tener estos documentos, lo siguiente es endosar tu factura a nombre de la aseguradora. Con este procedimiento trasladas tu propiedad a la compa√Ī√≠a de seguros. Posterior, realiza tu baja de placas y presenta la baja en la aseguradora.

    Ya casi para finalizar haz el pago del deducible correspondiente y entrega todos los documentos solicitados.

    En resumen, este artículo tiene el propósito de invitarte a que te acerques a una aseguradora para la protección de tu auto, pues ya cuentas con la información suficiente para tomar una decisión. También, puedes revisar nuestras demás entradas, donde hablamos sobre temas que tocan tu interés.