17 abril, 2019
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Que la Pérdida Total de tu Auto no se vuelva una pérdida total de tu inversión

Pérdida Total de tu Auto, es una frase que no se desea decir. Pues significa sufrir la ausencia de algo que ya se tenía, en este caso de un auto. La ausencia de un objeto que antes se poseía, se puede deber a diferentes causas. Lamentablemente, evitar estas causas no está en nuestras manos.

En este breve artículo se habla de una alternativa para no perder lo que poseías, o, al menos, no de forma total. La alternativa que se hace alusión es el Seguro de Pérdida Total, éste no es que te regrese tu objeto ausente, sino, que te brinda una compensación que franquea la oportunidad de volver adquirirlo.

Antes bien, de hablar sobre este tipo de seguro, es conveniente empezar: por qué se considera pérdida total un automóvil; mejor expresado, cuándo la aseguradora considera que la condición de nuestro auto es para que se clasifique como pérdida total.

Asimismo, en este trabajo se explican: cómo calcular tu pérdida, qué es el deducible, costos de este tipo de seguro y cómo solicitar el reembolso. Quédate, en poco tiempo podrás saber de la herramienta que no te dejará sin la ausencia total de tu propiedad.

¿Cuándo se considera que un Auto es Pérdida Total?

La pregunta que abre este apartado, es de suma importancia, porque se interroga sobre qué considera una aseguradora al catalogar un auto como Pérdida Total, ya sea por robo o daños materiales. Estas consideraciones que tienen las empresas de seguros, son de las que se hablan en esta sección.

Pero que el auto sea catalogado de tal forma, por robo o por daños materiales, sí tiene diferencias; en una se estipula ciertos criterios y en la otra, otros. El resultado es el mismo, clasificar un auto como perdido, pero las variables para llegar a ese resultado son diferentes.

Y este es el fundamento para hablar, por un lado, de Pérdidas Totales en robo, y por el otro lado, en daños materiales.

Antes de ir a explicar las principales causas por los que un auto se califica como perdido, enlistamos todas las opciones por las que se puede dar esa consideración.

  • Desastres Naturales: Es el daño que sufra por inundación, terremoto, maremotos, ciclones, erupción volcánica, granizo, rayos o algún fenómeno natural.
  • Actos de personas en multitud como, mítines, marchas, huelgas, disturbios o alborotos populares.
  • Por percance con otro objeto.
  • Por robo de unidad

Los percances que se enlistan, el último es el único que no es una Pérdida total por daños materiales, todos los demás sí.

Ahora sí, pasamos a las principales causas, que son robo y daños materiales. Explicar ambas requiere un espacio un poco más amplio, por eso se divide en dos secciones.

Pérdida Total de tu Auto a causa de Daños Materiales

De los puntos que contemplan las aseguradoras para clasificar un auto como pérdida total, el principal es por los daños materiales que sufrió el automóvil, el costo de estos daños debe ascender al 65 % o 75 % (este porcentaje depende de la aseguradora) del valor del vehículo, esto se estipula en la póliza.

Lo que significa que una pérdida total sea por daños materiales, es cuando se declara que un vehículo es imposible de reparar o que su reparación es tan costosa, que la misma restauración sale más cara que el valor del vehículo. Los daños no tienen que ser tan aparatosos visualmente, puede ser que el mayor desperfecto haya sucedido en la parte mecánica del auto.

Si te queda la duda de dónde proviene la cantidad estipulada como valor de tu vehículo, en los siguientes apartados se habla acerca de ello.

En este apartado de Daños Materiales, al igual que el paso, se agregan estadísticas que sustentan la necesidad de contar con una protección como la descrita. Un dato que es muy revelador es el aumento de accidentes, a diario fallecen 32 personas en un accidente vial.

Se adjunta una tabla con cifras de INEGI sobre los accidentes de tránsito.

Accidentes de tránsito terrestre en zonas urbanas y suburbanas

Tipo de Accidente Total Se Fugó Hombre Mujer
Colisión con Vehículo Automotor 238,157 19,362 178,118 40,657
Colisión con Peatón (Atropellamiento) 12,877 2,529 8,758 1,590
Colisión con Animal 929 99 751 79
Colisión con objeto fijo 46,884 10,989 30,757 5,138
Volcadura 8,660 1,547 6,295 818
Caída de Pasajero 1,679 142 1,374 163
Salida de Camino 8,934 1,718 6,405 811
Incendio 225 76 125 24
Colisión con Ferrocarril 285 34 227 24
Colisión con Motocicleta 37,076 3,340 29,109 4,537
Colisión con Ciclista 4,562 533 3,518 511
Otros 4,899 688 3,693 518
Total 365,167 41,167 269,130 58,870

La gráfica anterior sirvió para dos cosas, para saber que es imprescindible contar con un Seguro de Pérdida Total, y para desmentir la idea de que las mujeres manejan peor que los hombres, en todas las secciones el sexo masculino son los que mayor cantidad de accidentes tiene.

Pérdida total de tu Auto a causa de Robo

Cuando tu auto sea hurtado, éste se declara Pérdida Total en un plazo de 15 a 30 días. Esto porque los eventos en que se recuperan los coches suceden dentro de ese plazo, ya después es muy difícil.

Se explica que al pasar los primeros 15 días ya se puede empezar a entregar la documentación, esto con motivo de que, si no se recupera el auto, al finalizar el periodo ya se puede hacer la indemnización, pero si se recupera el auto antes de que venza el plazo, los documentos se regresan. En otras palabras, para agilizar el proceso.

Si crees que esta es prescindible, que no la necesitas, porque es difícil que te suceda. Puede que te interese saber los siguientes datos.

Según estadísticas presentadas por AMIS (la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros) informan que en 2018 el robo de autos aumentó un 27 %, y esta tendencia va en aumento, y 7 de cada 10 vehículos fueron robados con violencia. En una situación, como la que se vive, lo mejor es tener un respaldo.

Para explicar mejor el punto anterior se agrega un gráfico donde vienen las entidades con mayor robo de autos.

A Nivel Nacional el Robo en el año 2018 es de 93,241, con un porcentaje de robo con violencia del 62.2 % de robos.

Los 15 municipios con mayor número de Vehículos Robados del 2018

Entidad Municipio/ Delegación 2015 2016 2017 2018 Variación respecto al año pasado (2017) Con Violencia (2017) Con Violencia (2018)
Edo. de México Ecatepec de Morelos 5,488 5,980 6,858 6,762 – 1.4 % 86.0 % 85.6 %
Jalisco Guadalajara 3,613 4,346 6,351 6,417 1.0 % 54.2 % 51.7 %
Edo. de México Tlalnepantla de Baz 2,155 2,074 3,076 2,903 – 6.0 % 78.6 % 77.8 %
Puebla Puebla 998 1,245 1,842 2,629 29.9 % 63.7 % 62.5 %
Sinaloa Culiacan 1,617 1,585 2,755 2,425 – 13.6 % 79.2 % 79.8 %
Jalisco Zapopan 1,421 2,004 2,702 2,239 – 20.7 % 48.1 % 48.0 %
Edo. de México Naucalpan de Juarez 1,439 1,908 2,605 2,084 – 25.0 % 78.0 % 76.8 %
CDMX Iztapalapa 1,446 1,429 1,666 1,756 5.1 % 59.9 % 63.4 %
Tabasco Centro 893 1,157 1,609 1,580 – 1.8 % 61.2 % 59.0 %
CDMX Gustavo A. MAdero 1,248 1,400 1,702 1,513 – 12.5 % 61.8 % 64.8 %
Edo. de México Nezahualcoyotl 1,576 1,603 1,576 1,348 – 16.9 % 70.3 % 71.2 %
Guanajuato Celaya 258 385 724 1,313 44.9 % 72.9 % 73.4 %
Baja California Tijuana 487 707 1.251 1,273 1.7 % 42.8 % 47.0 %
Queretaro Queretaro 615 713 993 1,137 12.7 % 32.8 % 35.8 %
CDMX Benito Juarez 674 756 957 1,039 7.9 % 36.7 % 43.4 %
Resto 37,005 42,586 54,034 56,823 – 2.6 %

La estadística se calcula cada 100 mil habitantes.

Incidencia Delictiva en Automoviles

Tasa Indicador 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018
Robo Parcial de Vehículo 2,658 2,499 3,313 3,981 4,255 3,906 4,656 5,341 5,397
Robo Total de Vehículo 574 790 788 755 674 547 589 733 693

¿Qué es un Seguro de Pérdida Total?

Es importante decir que no hay un seguro que cubra solamente eso. En concreto Pérdida Total es una cobertura, lo que significa que para obtener esta protección se necesita contratar un plan de seguro.

Un seguro que maneja este tipo de cobertura es de los paquetes más completos, es decir, de los más costosos del mercado. Ante eso, no hay que desanimarnos, hay que tener en mente que el costo es a causa de lo que protege.

Y lo que protege es tu inversión, tu propiedad, ya que, al tener un accidente de tal magnitud, que llegue a la casi o total destrucción del auto, lo que saldrá a desquite es esta cobertura, puesto que te respalda con el valor convenido en tu póliza de seguro.

Sabemos que lo mejor es evitar una situación de esa índole, pero como se decía al principio, son situaciones, que la mayoría de las veces, escapa de nuestro rango de acción, nos sobrepasa. Ante eso la compensación que recibes, es una enmienda, que puedes usar para volver adquirir otro vehículo o algún objeto que tu desees.

Los paquetes de seguros que contienen esta cobertura, son Amplia y lo que llaman Amplia Plus; cada aseguradora maneja sus propios sobrenombres, pero siempre son los dos últimos paquetes o, también, se llega a manejar como una protección adicional.

No te preocupes por buscar los precios o las compañías que ofrecen este auxilio. En la siguiente sección se estipula el precio que cotiza cada aseguradora.

Precios del Seguro de Pérdida Total

Para facilidad de la exposición, a los seguros que tengan la cobertura de Pérdida Total, lo llamaremos Seguro de Pérdida Total. Realizada la aclaración anterior, se pasa al exponer el concentrado de precios.

La gráfica que se adjunta contempla los dos planes de seguros en donde aparece la cobertura mencionada. El precio de cada paquete se extrajo de las páginas de cada aseguradora, en los casos en que la aseguradora no mostraba sus precios, se buscaron en las plataformas que comparan seguros, como Ahorraseguros.mx

Los datos proporcionados en la cotización de cada seguro es de un Nissan March Active 2019. Se eligió este seguro por ser de los autos más vendidos a nivel nacional y por su precio económico. El código postal que se registro es de la zona metropolitana.

Cómo se sabe, la información anterior repercute en los precios de la cotización, pues las compañías de seguros para realizar un costo, fijan la atención en el modelo, tipo, sexo del conductor, edad y código postal.

La tabla que se muestra sólo sirve como para comparar y tener una idea del costo aproximado.

Precios del Seguro Obligatorio 2019

Aseguradoras Plan Amplia Plan Amplia Plus
ANA Seguros $ 15,864.00 $ 16,324.00
Chubb Seguros $ 19,738.46 $ 24,826.30
HDI Seguros $ 14,429.78 $ 21,034.28
GNP Seguros $ 13,168.57 $ 15,407.69
Quálitas $ 14,429.78 $ 17,143.00
Mapfre $ 14,362.68 $ 19,463.87
General de Seguros $ 6,109.38
BBVA BAncomer Seguros $ 12,162.44 $ 13,884.94
Wibe $ 9,119.26 $ 11,026.18
Seguros Banorte $ 6.393.77 $ 10,702.53
ABA Seguros $ 16,384.00
AXA Seguros $ 13,622.00 $ 14,660.13
Zurich Seguros $ 21,409.46 $ 24,430.92
HSBC Seguros $ 7,405.45 $ 7,731.88
Afirme Seguros $ 9,530.70
Seguros el Aguila $ 11,613.05
Inbursa Seguros $ 10,609.00 $ 11,678.00

La comparativa se hizo entre 17 aseguradoras que operan en México, cada una tiene entre sus auxilios Pérdida Total, sin embargo, en sus paquetes manejan diferentes coberturas, de allí una razón para la variación de precios.

El análisis de la gráfica es: Zurich en el plan amplia tiene el mayor costo con $ 21,409.46; mientras el económico lo tiene General de Seguros con $ 6,109.38. En el paquete plus, el de más costo es Chubb con $ 24,826.30, el módico es HSBC Seguros con $ 7,731.88.

¿Cómo se calcula la suma asegurada que recibiré?

Condusef tiene las formulas para calcular la cantidad de dinero que recibirás si tu auto lo declaran como Pérdida Total. Es útil saber que al valor de tu vehículo se le resta el deducible, éste es la cantidad que tú tienes que pagar.

Si quieres saber más sobre el deducible te dejamos el link aquí.

Una alternativa para no pagar esta deducción de tu indemnización, es con la cobertura “eliminación de deducible y devolución de primas”, ésta la encuentras en los paquetes plus.

Demos paso a lo que venimos. Enlistamos el procedimiento a realizar para calcular cuánto te pagaría el seguro:

  • Identifica en tu póliza la descripción de tu vehículo. El valor asignado a tu unidad depende de sus características, equipamiento y antigüedad. En la parte de enfrente ubica los datos de tu auto (Marca, modelo y descripción).
  • Identifica el deducible. Esta cantidad viene desde la contratación de tu plan, este contenido está en tus condiciones generales. Casi siempre por daños materiales es del 5 % y por robo total del 10 %.
  • Consulta el libro azul el valor comercial de tu auto. Es éste el que utiliza la mayoría de las aseguradoras para fijar el precio de un automóvil.
  • Después de ya saber el valor comercial que estipula el Libro azul (Guia EBC), se pasa a calcular la indemnización.
  • La fórmula corresponde al valor del vehículo menos el deducible, el descuento de esta última se hace de la siguiente forma: Por ejemplo, si el valor de mi auto es de $ 53, 800, la fórmula es: 53,800 x 5 % = 2,690. El resultado que salió es el deducible, por lo que se resta a la cantidad del valor del vehículo: 53,800 – 2,690 = 51, 110.
  • 51, 110 es el dinero que recibes.
  • Para Robo Total es el mismo procedimiento, solo se cambia el deducible por 10 %. La fórmula queda de esta forma: 53,800 x 10 % = 5,380. 5,380 es el deducible, esto se reduce y queda: 48,420, que es tu indemnización.

  • ¿Cómo solicito mi indemnización?

    Ya para finalizar se expone cómo solicitar tu dinero cuando tu auto sea pérdida total. Los documentos que te solicitan son:

  • Póliza del seguro contratado
  • Copia del último recibo de pago
  • Formato de declaración del accidente. Este documento lo proporciona el ajustador en el momento del siniestro.
  • Copia de Licencia del asegurado
  • INE del asegurado
  • Copia de la factura original. Si existe algún endoso se debe presentar.
  • Los comprobantes de tenencia con los que cuentes.
  • Por último, comprobante de domicilio

  • Al ya tener estos documentos, lo siguiente es endosar tu factura a nombre de la aseguradora. Con este procedimiento trasladas tu propiedad a la compañía de seguros. Posterior, realiza tu baja de placas y presenta la baja en la aseguradora.

    Ya casi para finalizar haz el pago del deducible correspondiente y entrega todos los documentos solicitados.

    En resumen, este artículo tiene el propósito de invitarte a que te acerques a una aseguradora para la protección de tu auto, pues ya cuentas con la información suficiente para tomar una decisión. También, puedes revisar nuestras demás entradas, donde hablamos sobre temas que tocan tu interés.