¬ŅQu√© son los Microseguros?

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¬ŅQu√© son los Microseguros?

Mecanismo de protección con el que una aseguradora resguarda la economía de una persona, los Microseguros son el producto más básico que en comparación a los seguros tradicionales, estos se enfocan a un sector de la población que de una u otra forma, no tienen acceso a las pólizas convencionales, y que en general tienen alguna relación con alguna microfinanciera.

Por medio de un pago más económico, así como un contrato de póliza más sencillo, el Microseguro se encarga de atender distintos riesgos como Vida, Salud, Crédito, Vivienda y Cauciones.

Son una transferencia del riesgo, a fin de poder formalizar el cuidado a través de un contrato (conocido por todos como una póliza), a través de la cual una aseguradora asume los riesgos que incurra el asegurado a cambio de una prima que es el costo del seguro. Mantiene así una sola diferencia, la cual consiste en que estos productos se dirigen a sectores de la población con bajos ingresos.

En términos generales, estas pólizas ofrecen un doble beneficio, pues por una parte se mitigan los efectos de la materialización en cuestión de ciertos riesgos para esta población, facilitando así la ruta hacia una obtención de mayores ingresos, mientras que por su parte se eleva la penetración del seguro y de los servicios financieros en la sociedad a un mediano y largo plazo.

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¬ŅC√≥mo funciona un Microseguro?

Los Microseguros, de acuerdo con la Comisión Nacional para la Defensa y Protección de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), son el tipo de póliza que funciona a modo de atender a un específico segmento de la población en nuestro, clientes que no tienen un fácil acceso a los seguros tradicionales, tomando en cuenta factores como los canales de venta, o por el precio de estos.

Es por eso que el Microseguro, se ofrece por distintas compa√Ī√≠as debido a que M√©xico es uno de los pa√≠ses en toda Am√©rica Latina que recurre a este tipo de productos, situaci√≥n que ha impulsado a que muchas aseguradoras se fijen en este mercado.

Cabe mencionar que el Fondo Multilateral de Inversiones (FOMIN), se ha dado a la tarea de reportar cifras en las cuales, como organismo dependiente del Banco Interamericano de Desarrollo, que de las 400 millones de personas que conforman el mercado a quien se dirigen los Microseguros en América Latina y en el Caribe, solo 45 millones tienen acceso real a la contratación de esta cobertura. Al mismo tiempo, se determina que existe una brecha importante en el desarrollo de la región, pues pocos pueden contratar el cuidado para su Salud, Propiedad y Agricultura.

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¬ŅCu√°nto cuesta un Microseguro?, y ¬ŅQu√© aseguradoras lo ofrecen?

Destacando por sus primas bajas, un Microseguro puede costar desde $33 a $120 pesos anuales, aunque estos pueden aumentar, incluso superar los $1,000 pesos. En realidad su objetivo es apoyar a las familias de escasos recursos para enfrentar todo tipo de eventualidades como una enfermedad, operaciones o percances, sin afectar su economía.

Y en la actualidad, las aseguradoras en México que ofrecen Microseguros son:

Aseguradora Vida Accidentes y Enfermedades Da√Īos
Alcanza Seguros X ‚úĒ X
Chubb Seguros ‚úĒ X X
General de Seguros ‚úĒ X ‚úĒ
HIR Compa√Ī√≠a de Seguros ‚úĒ X X
Mapfre Seguros ‚úĒ X X
Primero Seguros ‚úĒ X X
Seguros Argos ‚úĒ X X
Seguros Azteca ‚úĒ ‚úĒ X
Seguros Priza ‚úĒ X X

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Tipos de Microseguros en México.

En la actualidad, son dos los tipos de Microseguros que, dependiendo a quien se dirigen, pueden ser individuales, donde la suma asegurada es hasta 4 veces el Salario M√≠nimo Vigente anualizado, mientras que por su parte encontramos la modalidad grupal, esta es hasta 3 veces el Salario M√≠nimo, elevado al a√Īo por cada integrante.

Y para que conozcas a detalle cada uno de los tipos de Microseguro que se comercializan en México, estos son:

Vida: Tipo de Microseguro más conocido y solicitado, este se vuelve frecuente debido a que en la mayoría de los casos, consiste en un préstamo o crédito, amparando la liquidación de una deuda en caso que el deudor llegue a fallecer.

Accidentes y Enfermedades: Por su parte, este es uno de los más demandados entre la población, debido a que la mayoría de los usuarios que lo solicitan, no cuentan con seguridad social, por ello se convierte en uno de los productos que asume más riesgos, sin embargo pauta más limitantes al asegurado.

Da√Īos: Se concentran en los perjuicios a la propiedad del titular de la p√≥liza.

Cr√©dito y Cr√©dito de Vivienda: Y por √ļltimo, en estas dos modalidades son Microseguros que se relacionan con el pr√©stamo y van enfocados al fallecimiento o desempleo del titular del cr√©dito.

Es importante se√Īalar que tambi√©n existen algunas otras coberturas, las cuales van centradas a la Pensi√≥n, Cauci√≥n, Garant√≠a Financiera y Agr√≠cola, sin embargo a√ļn son pocas las compa√Ī√≠as que las ofrecen.

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Características de los Microseguros en México.

Tal como te lo hemos contado anteriormente, los Microseguros son productos financeros que están pensados para un porcentaje específico de la población, la cual presenta ingresos bajos y es por eso que estos cuentan con características específicas para ayudar a las personas a que se aseguren de manera sencilla.

Y las características principales de estos, son:

  • F√°cil Contrataci√≥n: Debido a que una de las intenciones puntuales del Microseguro, pasa por poner al alcance de estos mecanismos financieros, mientras que una de sus principales caracter√≠sticas es que cuentan con procedimientos r√°pidos y sencillos para contratarlos, adem√°s que los requisitos tambi√©n son sencillos de declarar o conseguir.
  • Condiciones del Contrato Comprensibles: Durante muchas ocasiones, los contratos de una p√≥liza detallan ciertos tecnicismos para que cualquier persona, lo que resulta dif√≠cil de comprender en su totalidad y por las cuales empresas que ofrecen Microseguros, tienen T√©rminos y Condiciones sencillos, lo que garantiza a las personas que los contratan, est√©n al tanto de los riesgos y limitantes.
  • No tienen Deducibles ni Coaseguro: En comparaci√≥n con las coberturas m√©dicas tradicionales, un Microseguro no tiene establecida una participaci√≥n activa en la adjudicaci√≥n de los riesgos, es decir, no establece pagos del deducible, coaseguro ni alguna otra participaci√≥n ‚Äúadicional.‚ÄĚ
  • Sumas Aseguradas Limitadas: Estas funcionan como uno de los supuestos en el Microseguro, dentro de los cuales se amparan los riesgos inmediatos y menores puntos establecidos en una p√≥liza tradicional, as√≠ como los montos asegurados que son m√°s peque√Īos, pues generalmente la suma asegurada no supera los $90,000 pesos, e incluso pueden ser desde $5,000, $10,000 y $20,000 pesos.
  • Canales Accesibles de Distribuci√≥n: Y por √ļltimo, las p√≥lizas de Microseguros pueden contratarse por medio de bancos, corresponsales bancarios, Sofomes, Instituciones de microfinanzas, cajas de ahorro y tiendas de autoservicio.
  • ¬ŅQu√© cubren los Microseguros?

    Los Microseguros se dividen en tres tipos de operación, con pólizas de Vida, Accidentes Personales y Salud, las cuales te protegen de acuerdo a lo siguiente:

  • Gastos funerarios que se derivan del fallecimiento del titular y/o de los beneficiarios.
  • Liquidaci√≥n del saldo de alg√ļn cr√©dito.
  • Ayuda a los padecimientos espec√≠ficos (c√°ncer).
  • Repatriaci√≥n de restos (inmigrantes).
  • Cabe recordar, que el mercado de Microseguros en M√©xico es uno de los m√°s avanzados en toda Am√©rica Latina, ya que el desarrollo que se ha promovido, en muchas partes del pa√≠s, por la expansi√≥n de los microcr√©ditos, pues √ļltimamente se han ido implementando cada vez m√°s coberturas de salud, propiedad y canales alternativos de distribuci√≥n.

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    ¬ŅQu√© tomar en cuenta para contratar un Microseguro?

    Por su parte, la Condusef se encarga de verificar que las instituciones que ofrecen estas coberturas, se encuentren bien registradas en el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES), dentro del cual se tendr√° que ingresar al portal oficial.

    Es cierto que para contratar esta póliza, es necesario que consideres de ciertas recomendaciones, como leer detenidamente las condiciones de la cobertura que se te está ofreciendo, el agente encargado tendrá que aclarar todas las dudas posibles con respecto a la manera de reclamar los términos de protección, como las sumas aseguradas y el alcance del Microseguro.

    Adem√°s, es necesario que compares m√°s de 3 opciones es una de la sugerencia principal de la Condusef, pues es importante que el usuario cuente con la informaci√≥n necesaria a fin de valorar no solo el precio, sino tambi√©n los beneficios que cada compa√Ī√≠a ofrece, pues junto con esto, la designaci√≥n de los beneficiarios, tiene que ser clara y precisa desde un principio, al momento de cobrar la indemnizaci√≥n evita cualquier problema o retraso.

    Y por √ļltimo, al final revisa detenidamente con los detalles del seguro que se est√° adquiriendo como una suma asegurada, nombre del titular, domicilio, edad, beneficiarios y los pagos que se tienen que efectuar mensualmente o de manera anual.

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    Ventajas de contratar un Microseguro.

  • Podr√°s contratarlo sin complicaciones, pues estos son contratos que se generan para estos seguros, tienen la intenci√≥n que cualquier persona pueda entender lo que est√°n contratando. Ya que esto refleja las condiciones y t√©rminos que se escriben en un lenguaje sencillo, sin tecnicismos que faciliten la comprensi√≥n del cliente.
  • Los requisitos son m√≠nimos en comparaci√≥n a una p√≥liza tradicional, pues estos son: ex√°menes m√©dicos, declarar el estado de salud en el que te encuentras, adem√°s de tener formas de cobro sencillas.
  • En cuesti√≥n de las reclamaciones, cuando desees cobrar tu p√≥liza, el tema de las indemnizaciones ocurren generalmente dentro de los siguientes 5 d√≠as h√°biles despu√©s de solicitar que te sea entregada la suma que abarca la cobertura.
  • No pagas deducibles, ni mucho menos un coaseguro, pues esta es otra de las ventajas que recibir√°s al adquirir tu Microseguro.
  • ¬ŅEn donde puedes contratar un Microseguro?

    Cuentan con canales alternativos de distribuci√≥n, para comercializar los planes de Microseguros, pues la mayor√≠a de los agentes o ejecutivos tradicionales no comercializan estos por sus primas y comisiones que son relativamente peque√Īas, utilizando los canales de distribuci√≥n como:

  • Redes bancarias.
  • Redes de micro-financieras.
  • Redes comerciales.
  • Recibos de servicios p√ļblicos.
  • Nuevas redes de distribuci√≥n basadas en intermediarios no tradicionales.
  • Desventajas de un Microseguro.

    Sin embargo no todo es positivo, pues este producto cuenta también con ciertas desventajas, tales como:

  • De acuerdo con los reportes realizados por parte de las autoridades en turno, los Microseguros cuentan con un cierto riesgo de sufrir un fraude.
  • Al pagar cuotas peque√Īas, las coberturas e indemnizaciones no suelen ser iguales.
  • Las coberturas consideran breves per√≠odos.
  • En cuesti√≥n de la comunicaci√≥n entre las aseguradoras y el cliente, no es permanente.
  • Las partes interesadas deben comprometerse a alcanzar el √©xito entre ellos, pues tiene que hacer una colaboraci√≥n de especialistas, medios de distribuci√≥n, asistencia t√©cnica, proveedores y alianzas.