¬ŅSabes qu√© es el Coaseguro y c√≥mo aplica?

Coaseguro
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¬ŅQu√© es el Coaseguro?

Dentro del mundo de los seguros es posible que hayas escuchado el t√©rmino “Coaseguro” el cual puede tener diferentes definiciones dependiendo del tipo de seguro que tengas contratado, pero por lo general, en los seguros de gastos m√©dicos (que es donde normalmente est√° presente) hace referencia a la cantidad que tendr√°s que pagar como beneficiario para asumir parte de los costos de una atenci√≥n m√©dica o cualquier gasto asociado.

Se trata de un porcentaje que tendr√°s que elegir desde la contrataci√≥n de la p√≥liza, y es la cantidad que t√ļ como usuario tendr√°s que cubrir por el costo total de cada enfermedad y cada persona asegurada, teniendo este un tope m√°ximo, despu√©s del cual, ya no tendr√°s que pagar m√°s.

¬ŅCu√°l es el prop√≥sito del Coaseguro?

El propósito del coaseguro en los seguros de gastos médicos mayores es que el beneficiario tenga participación en la responsabilidad del pago de los servicios necesarios para su atención o el de otra persona cubierta, y por ello se involucre en la revisión de cada uno de los gastos médicos derivados en honorarios, materiales y medicamentos.

Al participar en el pago de un porcentaje de la factura médica, el asegurado cuidará que los proveedores de los materiales o el servicio no se excedan en los costos impuestos.

Se trata de una manera en que las aseguradoras garantizan un servicio de calidad a un precio justo y que los gastos no se inflen innecesariamente.

¬ŅEl Coaseguro es lo mismo que el deducible?

No, son dos cosas diferentes. El motivo de la confusión entre estas dos palabras, se debe a que las dos tienen que ver con un pago que tiene que hacer el asegurado. Pero es un pago que se hace por motivos distintos. Buscando ser más claros, se explican las dos palabras.

Se empieza con deducible. √Čsta alude al pago de un porcentaje que siempre se enmarca en la p√≥liza, este pago es en caso de sufrir un accidente. Un ejemplo que sirve para entender el deducible es el siguiente: Si sufres un choque y la reparaci√≥n de los da√Īos materiales tienen un costo de 20 mil pesos, y en tu p√≥liza se estipula que el porcentaje que tienes que pagar es de 5 mil pesos, tu deducible es de 5 mil pesos, mientras que la aseguradora le tocan los 20 mil pesos de la reparaci√≥n.

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Del párrafo anterior rescatamos un aspecto, el deducible siempre se estipula en tu póliza, o sea, que no sube o no baja durante la vigencia del seguro.

De aqu√≠ se desprende la gran diferencia entre el deducible y el Coaseguro; este √ļltimo, tambi√©n corresponde a un pago que debe hacer el asegurado, la diferencia es en el costo, no es fijo como en el deducible, var√≠a, ya que depende del costo del siniestro. El porcentaje que se maneja casi siempre es del 10 %.

Otra diferencia es que no se da al mismo tiempo el pago. Es primero el deducible y después el Coaseguro. Y es en este orden, porque al ya estar estipulado el deducible no hay necesidad de esperar a saber el costo total del siniestro, en el Coaseguro si es necesario.

¬ŅEl Coaseguro tiene un tope?

Las compa√Ī√≠as de seguros tampoco pretenden que te endeudes, por eso, algunas de ellas, le ponen un tope al Coaseguro. Lo que significa que, aunque el costo del accidente sea de un mill√≥n y tu porcentaje sea del 10 %, la aseguradora pone un tope de 20 mil pesos.

De otra manera, si no existiera el tope, el Coaseguro sería de 100 mil pesos. De allí la importancia de investigar si las aseguradoras manejan un tope en el Coaseguro, o cuál es el porcentaje de cobro.

En el caso del deducible no hay necesidad de tener un tope, porque como se dijo en líneas anteriores, éste se estipula desde el inicio del contrato en la póliza, por eso el consejo es revisar cuál es el porcentaje y en qué siniestros aplica. Lo puedes checar en tus Condiciones Generales.

También si tienes más dudas sobre el deducible, lo puedes revisar aquí, en Ahorra Seguros.

Ahora se pasa a revisar el otro significado del Coaseguro.

¬ŅPor qu√© las aseguradoras cobran un deducible y un Coaseguro?

La pregunta que abre este peque√Īo apartado es muy v√°lida, por qu√© pagar si antes ya pague la prima de mi seguro. Es decir, si tengo un siniestro, primero tengo que pagar 5 mil pesos, y si el total del accidente es de 100 mil pesos, el monto que asumo es de 10 mil pesos, o sea, al final termin√≥ pagando 15 mil pesos.

Y puede parecer injusto. Sin embargo, si se ve por otro lado, la aseguradora est√° pagando 85 mil pesos. Ahora bien, si se compara desembolsar 15 mil pesos a 100 mil pesos, parece que la respuesta es obvia.

Y puedes objetar, pero aun con todo ese embrollo, no hay una razón que justifique dichos cobros. Y por eso nos detenemos a contestar.

En el caso del deducible la justificaci√≥n es que el asegurado intente por todos los medios evitar un accidente. De modo contrario, sino hubiera ning√ļn cobro, ser√≠a menos precavido y m√°s temerario, sabr√≠a que cualquier siniestro ser√≠a s√≥lo responsabilidad de la aseguradora.

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La razón que se da en el Coaseguro es similar, intenta ocasionar que el titular no realice gastos excesivos, sea más prudente. Baste, como muestra, el seguro de gastos médicos, en este tipo de seguros el Coaseguro tiene la finalidad de que el usuario sea responsable al usar hospitales y médicos, cuyo cobro de honorarios sea el adecuado para recuperar la salud y evitar los gastos innecesarios.

Pero no todo es malo, en la siguiente sección se habla sobre el tope de los Coaseguros.

¬ŅCu√°l es el otro significado del Coaseguro?

En este bloque ya hablamos del Coaseguro que se confunde con el Reaseguro. La confusión se debe a que las dos significan que hay, al menos, dos aseguradoras trabajando juntas, pero, también sus diferencias se deben a que su relación es distinta en cada una.

Con la finalidad de especificar sus diferencias, se ahonda en sus definiciones de cada una, de Coaseguro y Reaseguro.

En el caso del Coaseguro, AMIS lo define como: ‚Äúla participaci√≥n de dos o m√°s instituciones de seguros en un mismo riesgo (Inter√©s), en virtud de uno o varios contratos directos realizados con el asegurado‚ÄĚ.

Que diferentes instituciones trabajen juntas se puede de dar de dos formas:

  • En una misma p√≥liza convergen las aseguradoras que van a trabajar. Por ejemplo, si contratas con GNP, √©ste te puede proteger en todas las coberturas, excepto en la que te protege en Estados Unidos, all√≠ la aseguradora que asume la responsabilidad es CHUBB. Este tipo de Coaseguro no es contratado directamente por el asegurado.
  • El segundo tipo de Coaseguro es el directo. Lo que implica que es el asegurado el que contrata las protecciones, y sino es √©l, lo contrata el agente de seguros. Pero a diferencia del pasado, una misma cobertura est√° contratada con dos aseguradoras. Una caracter√≠stica de este coaseguro, es que tienes que avisar a las dos aseguradoras que tienes otra protecci√≥n contratada.
  • Con estas aclaraciones se entiende, por ejemplo, que el Coaseguro es la protecci√≥n de auto con dos aseguradoras, que se puede dar de diversos modos, como antes se vio, pero que la finalidad es que tu Seguro de Auto tenga las coberturas que necesitas y se cumplan.

    ¬ŅCu√°l es la diferencia del Coaseguro con el Reaseguro?

    Lo que toca ahora, es analizar el significado del Reaseguro, para ver las diferencias que tiene con el término estudiado en este artículo.

    El Reaseguro se podría considerar como el seguro de los seguros Esto quiere decir que cuando una aseguradora ya no tiene la capacidad para solventar sus responsabilidades, recurre a una reaseguradora que, para términos de claridad, se puede pensar como una aseguradora de proporciones mucho más grandes.

    Este reaseguro que contrata una empresa de seguros, no es del conocimiento del asegurado. Pues s√≥lo se contrae un reaseguro por si hay eventos catastr√≥ficos que no alcance a cubrir. Y si la aseguradora utiliza el reaseguro, aun cuando el asegurado reciba algo de la reaseguradora, esto ser√° a trav√©s de su compa√Ī√≠a de seguros.

    Tanto las Reaseguradoras como las Aseguradoras son supervisadas por CNSF, puesto que es el organismo encargado de decretar las normas con las que se dirigen las empresas de seguros.

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    En contraste, un Coaseguro es del conocimiento del asegurado, ya sea que él contrate a la segunda aseguradora o ésta sólo participe en algunas coberturas, se estipula en las pólizas.

    Además, un coaseguro sirve para un mismo riesgo, el reaseguro trabaja sólo en casos excepcionales. Y si coinciden en algo, es que ambas trabajan en favor del asegurado.

    ¬ŅSe pueden contratar dos seguros para la misma cosa?

    La respuesta es sí y no. Sí, porque lo puedes hacer. No, porque no recibes doble indemnización y puede que te cause más problemas, pues quizás quieres contratar un Seguro de auto, pero te das cuenta que la indemnización no es lo que quieres recibir, por eso contratar dos seguros.

    El problema que vas a tener, es que s√≥lo vas a recibir una indemnizaci√≥n y no dos, o peor a√ļn, ninguna de las aseguradoras contratadas quiera hacerse responsable, van a objetar que se anulan.

    Por eso la recomendación es si quieres contratar dos seguros lo consultes con tu aseguradora, para ver cómo se aplica el Coaseguro. Pero eso sí, aun cuando accedan, cada una va a pagar una parte, o sea, no recibirás doble indemnización.

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    Patricia