15 abril, 2019
  • Rating: 

¿El Coaseguro es como un deducible o qué es?

El término Coaseguro tiene una peculiaridad, comprende dos significados. Y lo que lo hace aún más interesante, es que ambos se refieren a seguros, pero, a pesar de referirse al mismo tema, sus significados no tienen ninguna relación. Algo raro, que merece dedicarle unas líneas.

Y en Ahorra Seguros nos enfocamos a ver qué significan, sin embargo, este artículo no solo se habla de ellos porque tenga dos significados una misma palabra, sino se habla del Coaseguro por la importancia que tiene dentro de los Seguros.

Primero se habla del Coaseguro que tiene cierta relación con el deducible, para después pasar a explicar del Coaseguro que se confunde con el Reaseguro. El propósito de estudiar los dos homónimos es hacer notar la importancia que tienen dentro del ámbito de seguros.

Pues, es tal su importancia que una misma palabra se puede utilizar para dos aspectos totalmente diferentes. Sin más preámbulo, se da inicio con la explicación.

¿El Coaseguro es lo mismo que el deducible?

No, son dos cosas diferentes. El motivo de la confusión entre estas dos palabras, se debe a que las dos tienen que ver con un pago que tiene que hacer el asegurado. Pero es un pago que se hace por motivos distintos. Buscando ser más claros, se explican las dos palabras.

Se empieza con deducible. Ésta alude al pago de un porcentaje que siempre se enmarca en la póliza, este pago es en caso de sufrir un accidente. Un ejemplo que sirve para entender el deducible es el siguiente: Si sufres un choque y la reparación de los daños materiales tienen un costo de 20 mil pesos, y en tu póliza se estipula que el porcentaje que tienes que pagar es de 5 mil pesos, tu deducible es de 5 mil pesos, mientras que la aseguradora le tocan los 20 mil pesos de la reparación.

También te puede interesar: ¿Qué es una Póliza? Conoce más aquí.

Del párrafo anterior rescatamos un aspecto, el deducible siempre se estipula en tu póliza, o sea, que no sube o no baja durante la vigencia del seguro.

De aquí se desprende la gran diferencia entre el deducible y el Coaseguro; este último, también corresponde a un pago que debe hacer el asegurado, la diferencia es en el costo, no es fijo como en el deducible, varía, ya que depende del costo del siniestro. El porcentaje que se maneja casi siempre es del 10 %.

Otra diferencia es que no se da al mismo tiempo el pago. Es primero el deducible y después el Coaseguro. Y es en este orden, porque al ya estar estipulado el deducible no hay necesidad de esperar a saber el costo total del siniestro, en el Coaseguro si es necesario.

¿Por qué las aseguradoras cobran un deducible y un Coaseguro?

La pregunta que abre este pequeño apartado es muy válida, por qué pagar si antes ya pague la prima de mi seguro. Es decir, si tengo un siniestro, primero tengo que pagar 5 mil pesos, y si el total del accidente es de 100 mil pesos, el monto que asumo es de 10 mil pesos, o sea, al final terminó pagando 15 mil pesos.

Y puede parecer injusto. Sin embargo, si se ve por otro lado, la aseguradora está pagando 85 mil pesos. Ahora bien, si se compara desembolsar 15 mil pesos a 100 mil pesos, parece que la respuesta es obvia.

Y puedes objetar, pero aun con todo ese embrollo, no hay una razón que justifique dichos cobros. Y por eso nos detenemos a contestar.

En el caso del deducible la justificación es que el asegurado intente por todos los medios evitar un accidente. De modo contrario, sino hubiera ningún cobro, sería menos precavido y más temerario, sabría que cualquier siniestro sería sólo responsabilidad de la aseguradora.

También te puede interesar: ¿Qué es el Deducible? Conoce más aquí.

La razón que se da en el Coaseguro es similar, intenta ocasionar que el titular no realice gastos excesivos, sea más prudente. Baste, como muestra, el seguro de gastos médicos, en este tipo de seguros el Coaseguro tiene la finalidad de que el usuario sea responsable al usar hospitales y médicos, cuyo cobro de honorarios sea el adecuado para recuperar la salud y evitar los gastos innecesarios.

Pero no todo es malo, en la siguiente sección se habla sobre el tope de los Coaseguros.

¿Los Aseguradoras ponen un tope en sus cobros?

Quizás las justificaciones que tienen las aseguradoras para cobrar el deducible y el Coaseguro, no te parecieron suficientes, o no sólo eso sino también, te parecen injustas. No obstante, es importante recalcar que un seguro sigue siendo conveniente, y por la sencilla razón que te apoya en los momentos más difíciles, y si hay cuotas que pagar son cuando el siniestro es fuerte y costoso.

A su vez, las compañías de seguros tampoco pretenden que te endeudes, por eso, algunas de ellas, le ponen un tope al Coaseguro. Lo que significa que, aunque el costo del accidente sea de un millón y tu porcentaje sea del 10 %, la aseguradora pone un tope de 20 mil pesos.

De otra manera, si no existiera el tope, el Coaseguro sería de 100 mil pesos. De allí la importancia de investigar si las aseguradoras manejan un tope en el Coaseguro, o cuál es el porcentaje de cobro.

En el caso del deducible no hay necesidad de tener un tope, porque como se dijo en líneas anteriores, éste se estipula desde el inicio del contrato en la póliza, por eso el consejo es revisar cuál es el porcentaje y en qué siniestros aplica. Lo puedes checar en tus Condiciones Generales.

También si tienes más dudas sobre el deducible, lo puedes revisar aquí, en Ahorra Seguros.

Ahora se pasa a revisar el otro significado del Coaseguro.

¿Cuál es el otro significado del Coaseguro?

En este bloque ya hablamos del Coaseguro que se confunde con el Reaseguro. La confusión se debe a que las dos significan que hay, al menos, dos aseguradoras trabajando juntas, pero, también sus diferencias se deben a que su relación es distinta en cada una.

Con la finalidad de especificar sus diferencias, se ahonda en sus definiciones de cada una, de Coaseguro y Reaseguro.

En el caso del Coaseguro, AMIS lo define como: “la participación de dos o más instituciones de seguros en un mismo riesgo (Interés), en virtud de uno o varios contratos directos realizados con el asegurado”.

Que diferentes instituciones trabajen juntas se puede de dar de dos formas:

  • En una misma póliza convergen las aseguradoras que van a trabajar. Por ejemplo, si contratas con GNP, éste te puede proteger en todas las coberturas, excepto en la que te protege en Estados Unidos, allí la aseguradora que asume la responsabilidad es CHUBB. Este tipo de Coaseguro no es contratado directamente por el asegurado.
  • El segundo tipo de Coaseguro es el directo. Lo que implica que es el asegurado el que contrata las protecciones, y sino es él, lo contrata el agente de seguros. Pero a diferencia del pasado, una misma cobertura está contratada con dos aseguradoras. Una característica de este coaseguro, es que tienes que avisar a las dos aseguradoras que tienes otra protección contratada.
  • Con estas aclaraciones se entiende, por ejemplo, que el Coaseguro es la protección de auto con dos aseguradoras, que se puede dar de diversos modos, como antes se vio, pero que la finalidad es que tu Seguro de Auto tenga las coberturas que necesitas y se cumplan.

    ¿Cuál es la diferencia con el Reaseguro?

    Lo que toca ahora, es analizar el significado del Reaseguro, para ver las diferencias que tiene con el término estudiado en este artículo.

    El Reaseguro se podría considerar como el seguro de los seguros Esto quiere decir que cuando una aseguradora ya no tiene la capacidad para solventar sus responsabilidades, recurre a una reaseguradora que, para términos de claridad, se puede pensar como una aseguradora de proporciones mucho más grandes.

    Este reaseguro que contrata una empresa de seguros, no es del conocimiento del asegurado. Pues sólo se contrae un reaseguro por si hay eventos catastróficos que no alcance a cubrir. Y si la aseguradora utiliza el reaseguro, aun cuando el asegurado reciba algo de la reaseguradora, esto será a través de su compañía de seguros.

    Tanto las Reaseguradoras como las Aseguradoras son supervisadas por CNSF, puesto que es el organismo encargado de decretar las normas con las que se dirigen las empresas de seguros.

    También te puede interesar: ¿Qué es un Reaseguro? Conoce más aquí.

    En contraste, un Coaseguro es del conocimiento del asegurado, ya sea que él contrate a la segunda aseguradora o ésta sólo participe en algunas coberturas, se estipula en las pólizas.

    Además, un coaseguro sirve para un mismo riesgo, el reaseguro trabaja sólo en casos excepcionales. Y si coinciden en algo, es que ambas trabajan en favor del asegurado.

    ¿Se pueden contratar dos seguros para la misma cosa?

    La respuesta es sí y no. Sí, porque lo puedes hacer. No, porque no recibes doble indemnización y puede que te cause más problemas, pues quizás quieres contratar un Seguro de auto, pero te das cuenta que la indemnización no es lo que quieres recibir, por eso contratar dos seguros.

    El problema que vas a tener, es que sólo vas a recibir una indemnización y no dos, o peor aún, ninguna de las aseguradoras contratadas quiera hacerse responsable, van a objetar que se anulan.

    Por eso la recomendación es si quieres contratar dos seguros lo consultes con tu aseguradora, para ver cómo se aplica el Coaseguro. Pero eso sí, aun cuando accedan, cada una va a pagar una parte, o sea, no recibirás doble indemnización.

    También te puede interesar: ¿Se pueden asegurar dos autos en un mismo contrato? Conoce más aquí.