¿Qué es el Coaseguro en una Póliza?

Dentro del mundo de los seguros es posible que hayas escuchado el término “Coaseguro” el cual puede tener diferentes definiciones dependiendo del tipo de seguro que tengas contratado. Sin embargo, este término aparece normalmente en los seguros de gastos médicos y hace referencia a la cantidad que tendrás que pagar como beneficiario para asumir parte de los costos de una atención médica o cualquier gasto asociado.

De manera general el coaseguro es un porcentaje de dinero que tú como persona deberás cubrir por el costo total de cada eventualidad. Es decir, es una cifra de dinero que todos los usuario tendrán que aportar para el funcionamiento de su póliza.

Junto con el deducible, el coaseguro es una cifra pactada en el momento de la firma de la póliza de seguro y ambas las debe de cubrir el asegurado.

¿Qué es el Coaseguro de una Póliza?

Al momento de adquirir un seguro, del tipo que sea, existen dos términos que muchas personas desconocen o se les dificulta entender: el deducible y el coaseguro. Este último término se refiere a un porcentaje de dinero que deberás pagar al momento de usar tu póliza de seguro.

Por otro lado, en el caso de los seguros de gastos médicos mayores, el coaseguro tiene el propósito de que el usuario se involucre en la revisión de cada uno de los gastos médicos derivados en honorarios, materiales y medicamentos. Al participar en el pago de un porcentaje de la factura médica, el asegurado cuidará que los proveedores de los materiales o el servicio no se excedan en los costos impuestos.

¿Cómo Funciona el Coaseguro?

La función del coaseguro consiste en dejarle al beneficiario una parte de la responsabilidad y de la carga económica, con el fin de que él tenga una mayor participación en el uso de su seguro. Además, el coaseguro también funciona para que los aseguradores paguen servicios justos.

Tanto el deducible como el coaseguro son estipulados por las empresas y suelen rondar entre el 10% al 15%. Cabe señalar que cuanto más elevado sea el daño o siniestro a cubrir, mayor será la cantidad que deberás pagar, pero ojo, esto no quiere decir que tú pagarás por todos los servicios, pues sólo cubrirá un porcentaje de dichos gastos.

Ejemplo del Funcionamiento del Coaseguro

Para que puedas entender un poco más cómo funciona el coaseguro y no te quedes con ninguna duda, a continuación te presentamos un caso ilustrativo, tomando como referencia información y datos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

Sofía tiene 35 años y contrató un seguro de gastos médicos mayores con una suma asegurada de $1,500,00 pesos. Un día ella tuvo que ser atendida de emergencia debido a una apendicitis, siendo que los gastos quedaron de la siguiente forma:

Sofía adquirió su seguro con un deducible de $5,000 mil pesos, un coaseguro del 10% y anualmente paga $8,400 pesos de prima.
De modo que al momento de usar su póliza ella pagó de forma inmediata los cinco mil pesos del deducible. Como Sofía contrató un coaseguro del 10%, por él deberá pagar (tomando como referencia la cifra total de gastos menos el deducible) 5 mil 780 pesos.

¿Qué es el Tope de Coaseguro?

Con el objetivo de que el coaseguro no afecte tu economía, el coaseguro tiene un límite o tope. Lo que significa que si llegaras a presentar un accidente o enfermedad y sus gastos sean demasiado costosos, tú pagarás una cifra mucho menor a la del 10 o 15%.

Es decir, si sufrieras un accidente y este tuviera un costo de un millón de pesos, con el tope de coaseguro tú sólo pagarías 20 mil pesos (en caso de que este sea el límite del coaseguro de la empresa) y no los 100 mil pesos correspondientes al 10% del coaseguro. De allí la importancia de investigar si las aseguradoras manejan un tope de Coaseguro o cuál es el porcentaje de cobro.

En el caso del deducible no hay necesidad de tener un tope, porque como se dijo en líneas anteriores, éste se estipula desde el inicio del contrato en la póliza, por eso el consejo es revisar cuál es el porcentaje y en qué siniestros aplica. Lo puedes checar en tus Condiciones Generales.

Diferencias entre el Coaseguro y el Deducible

No, son dos cosas diferentes. El motivo de la confusión entre estas dos palabras se debe a que las dos tienen que ver con un pago que tiene que hacer el asegurado. Pero es un pago que se hace por motivos distintos.

¿Por qué las aseguradoras cobran un deducible y un Coaseguro?

La pregunta que abre este pequeño apartado es muy válida, por qué pagar si antes ya pagaste la prima de tu seguro. Es decir, si tengo un siniestro, primero tengo que pagar 5 mil pesos y si el total del accidente es de 100 mil pesos, el monto que asumo es de 10 mil pesos, o sea, al final terminó pagando 15 mil pesos.

En el caso del deducible la justificación es que el asegurado intente, por todos los medios posibles, evitar un accidente. De lo contrario, sino hubiera ningún cobro, sería menos precavido y más temerario, sabría que cualquier siniestro sería sólo responsabilidad de la aseguradora.

La razón que se da en el Coaseguro es similar, su propósito es que el titular no realice gastos excesivos y sea más prudente. En el caso del seguro de gastos médicos, el coaseguro tiene la finalidad de que el usuario sea responsable al usar hospitales y médicos, cuyo cobro de honorarios sea el adecuado para recuperar la salud y así evitar los gastos innecesarios.

¿Cuáles son los Tipos de Coaseguro?

Otro de los puntos importantes que debes tener en cuenta son los tipos de coaseguro y estos se presentan cuando las empresas desean asegurar un bien o patrimonio de alto costo. En este sentido recurren a varias aseguradoras para que entre ellas compartan los riesgos.

• Coaseguro Directo: La cobertura de riesgo se comparte con diversas aseguradoras por decisión de la empresa o compañía inicial.
• Coaseguro Impuesto: Aplica cuando el beneficiario solicita que la cobertura de riesgo sea compartida con otras empresas.
• Coaseguro Interno: La propia empresa cubre el 100% del riesgo.

¿Se pueden contratar dos seguros para la misma cosa?

La respuesta es sí y no. Sí, porque lo puedes hacer. No, porque no recibes doble indemnización y puede que te cause más problemas. Por eso la recomendación es si quieres contratar dos seguros lo consultes con tu aseguradora, para ver cómo se aplica el Coaseguro. Pero eso sí, aun cuando accedan, cada una va a pagar una parte, o sea, no recibirás doble indemnización.

¿Cuál es el Otro Significado del Coaseguro?

El coaseguro también tiene un otro significado al que te hemos explicado en un principio y este hace referencia a cuando hay dos aseguradoras trabajando juntas: es decir, que cubren el mismo bien o patrimonio.

De acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) el coaseguro es: “la participación de dos o más instituciones de seguros en un mismo riesgo (Interés), en virtud de uno o varios contratos directos realizados con el asegurado”.

Que diferentes instituciones trabajen juntas se puede de dar de dos formas:

• En una misma póliza convergen las aseguradoras que van a trabajar. Por ejemplo, si contratas con GNP, éste te puede proteger en todas las coberturas, excepto en la que te protege en Estados Unidos, allí la aseguradora que asume la responsabilidad es CHUBB. Este tipo de Coaseguro no es contratado directamente por el asegurado.
• El Coaseguro es el directo. Implica que el asegurado no es quien contrata las protecciones, sino el agente de seguros. Pero a diferencia del pasado, una misma cobertura está contratada con dos aseguradoras. Una característica de este coaseguro, es que tienes que avisar a las dos aseguradoras que tienes otra protección contratada.

¿Cuál es la diferencia del Coaseguro con el Reaseguro?

Lo que toca ahora, es analizar el significado del Reaseguro, para ver las diferencias que tiene con el término estudiado en este artículo.

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