¿Puedo contratar un seguro de gastos médicos con una enfermedades preexistente?
¿Puedo contratar un seguro de gastos médicos si ya tengo una enfermedad?
En el mundo de los seguros médicos, existe un tema que genera mucha incertidumbre y preocupación: las enfermedades preexistentes. Pero ¿qué pasa si ya tienes diabetes, hipertensión o te operaron de una rodilla hace años? ¿Estás condenado a no tener seguro?
La respuesta es NO. Sí puedes asegurarte, pero las reglas cambian. Existen mecanismos legales que permiten a las aseguradoras aceptarte, aunque con ciertas condiciones. En Ahorra Seguros te explicamos cómo lograrlo sin que te rechacen la póliza.
Este artículo contiene:
La verdad sobre las enfermedades preexistentes
De acuerdo con los criterios de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) y las prácticas del sector, una enfermedad preexistente es cualquier padecimiento, afección o alteración de la salud que inició antes de la contratación de una póliza de seguro.
Para que las aseguradoras lo cataloguen formalmente como preexistente, el padecimiento debe cumplir con algunos de estos puntos:
- Haber sido diagnosticado previamente por un médico.
- Haber generado gastos comprobables de laboratorio, medicamentos o tratamientos.
- Manifestado síntomas evidentes que hagan notar que la enfermedad ya existía.
3 caminos disponibles de las aseguradoras:
- Aceptación con exclusión: La aseguradora te vende la póliza, pero NO cubrirá nada relacionado con tu enfermedad actual.
- Aceptación con periodo de espera: La aseguradora acepta cubrir tu enfermedad, pero te pide “antigüedad”.
- Aceptación con extraprima: Aceptan el riesgo desde el día 1, pero te cobran más caro.
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El error fatal: Mentir u omitir información en tu solicitud
Omitir la información en tu solicitud es la causa número uno de rechazo de pagos millonarios. Las aseguradoras tienen equipos de dictamen médico. Por ejemplo, si te da un infarto y descubren que tenías hipertensión hace 5 años y no lo declaraste:
- No te pagarán un peso (aunque lleves años pagando tu seguro).
- Cancelarán tu póliza por fraude. Nuestro consejo es que declares todo. Es mejor tener una exclusión en un papel que una falsa sensación de seguridad.
¿Cuáles son las enfermedades consideradas como preexistencias?
Aunque cada aseguradora tiene sus criterios, existen padecimientos que actualmente hacen que sea casi imposible contratar un seguro nuevo de gastos médicos.
Estas son las enfermedades consideradas como preexistentes:
- Cáncer activo.
- Insuficiencia renal crónica.
- VIH/SIDA (algunas aseguradoras lo aceptan, pero con protocolos estrictos).
- Diabetes descontrolada (con complicaciones previas).
- Secuelas de infartos cerebrales o cardiacos.
Aseguradoras más flexibles con cobertura de enfermedades preexistentes
Si ya tienes un diagnóstico, estas compañías suelen tener áreas de suscripción más abiertas a negociar:
- Plan Seguro: Son especialistas en salud. Su enfoque preventivo a veces permite aceptar a personas que otras aseguradoras rechazan, especialmente adultos mayores.
- AXA Seguros: Tiene protocolos para declarar preexistencias y, tras un periodo de espera (usualmente 2-4 años), cubrirlas.
- Seguros Monterrey: Estrictos al inicio, pero si declaras y pasas los exámenes médicos, ofrecen una cobertura sólida a largo plazo.
De igual manera, hay enfermedades que pueden entrar en periodos de espera y las aseguradoras podrían considerar asegurarte; algunas de ellas son:
- Tumor benigno de mama: 6 meses.
- Litotripcia: 1 año.
- Cirugía de insuficiencia venosa y várices: 1 año.
- Cirugía de hernias, excepto hernia del disco intervetabral: 1 año.
- Cirugía ortopédica: 2 años
Pasos para contratar un seguro si ya tienes algún padecimiento
- Reúne tu historial: Ten a la mano tus últimos estudios, recetas y un informe de tu médico tratante actual donde diga que tu enfermedad está “estable y bajo control”.
- Solicita con un agente experto: Un agente siempre sabrá cómo presentar tu caso al área de Selección Médica para que no te rechacen en automático.
- Acepta los exámenes: Es probable que la aseguradora te pida análisis para verificar tu estado. Hazlos, es tu oportunidad de demostrar que eres asegurable.
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Preguntas frecuentes sobre enfermedades preexistentes
Una exclusión significa que la aseguradora NUNCA pagará gastos relacionados con esa enfermedad específica. Un periodo de espera significa que SÍ la cubrirá, pero solo después de que hayas mantenido tu póliza vigente por un tiempo determinado (usualmente de 2 a 4 años) sin interrupciones.
Si la aseguradora detecta que omitiste información sobre tu salud (intencionalmente o por error), tiene el derecho legal de cancelar tu póliza inmediatamente y rechazar el pago de cualquier siniestro, considerándolo como falsedad de declaraciones o fraude.
Sí. El embarazo en curso es una preexistencia. Ningún seguro de gastos médicos mayores cubrirá el parto ni sus complicaciones si lo contratas ya embarazada. Debes tener una antigüedad mínima (generalmente 10 meses) antes del nacimiento del bebé para tener cobertura.
Sí, pero hay una condición estricta: debes tramitar una póliza de 'Conexión' o ejercer tu 'Derecho de Conversión' dentro de los 30 días posteriores a dejar tu empleo. Si lo haces a tiempo, la nueva póliza asume tus preexistencias; si dejas pasar el tiempo, pierdes esa protección.
No en el mercado de Gastos Médicos Mayores tradicional. Sin embargo, existen membresías de salud y seguros de accidentes personales que ofrecen descuentos en consultas, farmacias y laboratorios para tratar enfermedades preexistentes desde el día uno, aunque no cubren hospitalización mayor.
Fuentes consultadas:
Enfermedades preexistentes y enfermedades con periodos de espera
Males preexistentes, ¿se puede contratar un seguro para atenderlos?
Cotizar Seguro de Gastos Médicos Mayores
Sobre el autor
verificadoSoy una profesional de la comunicación con experiencia en la creación de contenidos sobre trámites vehiculares y seguros de auto. Me especializo en explicar información técnica y normativa de forma clara y sencilla, para que cualquier persona pueda entenderla y aplicarla. Mi enfoque es práctico y orientado al usuario, con el objetivo de ayudar a tomar mejores decisiones y facilitar el cumplimiento de los trámites vehiculares de manera segura y sin complicaciones.
